Что делать если денег нет вообще: Что делать, если нет денег на жизнь: ТОП способов в 2023

Что делать, если у вас недостаточно денег, чтобы сделать все сразу

За исключением одной десятой процента самых богатых людей, лишь немногие могут позволить себе все сразу.

Если вы относитесь к этой разреженной группе, вам не нужно читать дальше.

Если нет, то это для вас.

Ваши большие финансовые цели

Вот типичные большие финансовые цели, к которым мы стремимся.

• Погасить задолженность (кредитные карты, студенческие кредиты, автокредиты, ипотека и т. д.)
• Создайте свой резервный фонд
• Проведите своих детей в школу без непосильной задолженности по студенческому кредиту
• Купите дом
• Отложите и инвестируйте для выхода на пенсию

Ваш конкретный набор этих вариантов будет отличаться от моего. Вероятно, у вас больше или меньше долгов, чем у меня. У вас может не быть сбережений на случай чрезвычайной ситуации или вы уже отложили достаточно, чтобы покрыть расходы более года. У вас может не быть детей или все они уже закончили колледж. Возможно, вы все еще смотрите на несколько сотен тысяч долларов полной стоимости обучения в колледже для нескольких детей в ближайшие годы. Возможно, вы еще не купили свой первый дом или уже владеете им бесплатно. Возможно, вы еще не начали откладывать и инвестировать для выхода на пенсию, или, возможно, вы уже накопили все, что вам нужно, чтобы покрыть свою комфортную пенсию.

Однако, если вы все еще читаете эту статью, знайте, что какой бы набор финансовых целей вы ни хотели достичь, вы не сможете финансировать их все сразу.

Расстановка приоритетов — вот в чем суть игры.

Расставить приоритеты

Известная психологическая парадигма под названием «Иерархия потребностей Маслоу» построена в виде пирамиды. « Потребности ниже в иерархии должны быть удовлетворены, прежде чем люди смогут удовлетворить потребности выше. »

Маслоу начал с физиологических потребностей: в еде, воде, тепле, отдыхе (если бы вы были астронавтом, вы бы поставили перед всем этим воздух). Далее, потребности в безопасности: физическая безопасность и личная безопасность. Затем Маслоу перешел к перечислению психологических потребностей, таких как принадлежность и любовь, уважение и самореализация.

Точно так же, когда вы думаете о том, как распределить свои деньги, есть потребности, которые вы должны удовлетворить в первую очередь, затем другие потребности, и только после того, как все потребности будут удовлетворены, вы можете перейти к своим желаниям.

Иерархия финансовых приоритетов в стиле Маслоу

Текущие физические потребности

Ваши приоритеты начинаются с того, чтобы выжить сегодня и завтра.

Сюда входят не только еда, вода и кров, но и все, за что вы должны платить, чтобы иметь возможность получать доход, обеспечивающий их. Это может быть машина, если вам нужно добираться до работы, а общественный транспорт — не лучший вариант. Это также может включать оборудование и расходные материалы, если вы должны их предоставить (например, если вы фрилансер).

Ближайшие будущие потребности

После того, как эта сумма будет покрыта, ваша следующая сумма денег может быть направлена ​​на создание чрезвычайного фонда и погашение долга с высокими процентами, таких как ссуды до зарплаты, кредитные карты (которые не предлагают 0% тизерной ставки) и частные студенческие ссуды. Чрезвычайный фонд предназначен для того, чтобы вы не потеряли способность покрывать первый уровень, если что-то пойдет не так, а погашение долга с высокими процентами — чтобы вы не теряли деньги постоянно из-за таких высоких процентов.

Размер вашего чрезвычайного фонда определяется вашими минимальными расходами, стабильностью вашего дохода и его диверсификацией, наличием у вас других ресурсов (например, доход супруга, родительская страховка и т. д.) и наличием у вас обязательств, которые ограничивают ваши гибкость (например, маленькие дети затрудняют переезд в менее дорогую часть города).

Если у вас есть доступ к достаточному кредиту, вы могли бы подумать о том, чтобы сначала погасить кредитные карты и только потом создать резервный фонд. Это связано с тем, что кредит, который становится доступным, когда вы выплачиваете свой долг, может быть использован для покрытия чрезвычайной ситуации. Однако примите во внимание, что эмитент (ы) кредитной карты может принять решение о снижении вашего кредитного лимита, если ваш доход сильно пострадает, в результате чего у вас не будет резервного фонда и доступа к кредиту.

В качестве еще одного предостережения: если ваш работодатель предлагает 50-процентное или еще лучше 100-процентное соответствие вашим взносам в его пенсионный план, рассмотрите возможность финансирования и этого до максимального соответствия на этом уровне, даже ценой увеличения времени выплаты кредитные карты. Однако (а) это не относится к ссудам до зарплаты — они имеют такие безумные процентные ставки, что их нужно искоренить в первую очередь, и (б) попытаться найти предложение с нулевой процентной ставкой или с низкой процентной ставкой по новой кредитной карте или консолидации. кредит таким образом, вы уменьшаете свои расходы на проведение этого долга по кредитной карте.

Долгосрочные и будущие потребности

После того, как вы справились со своими текущими и краткосрочными потребностями, начните выделять деньги на долгосрочные финансовые цели. Начните со своего пенсионного фонда, если на предыдущем уровне вы не использовали максимальное количество предложений, предлагаемых вашим работодателем.

Как только вы добьетесь максимального совпадения с работодателем, рассмотрите возможность инвестирования через сберегательный счет здоровья (HSA), если ваш план медицинского страхования является планом с высокой франшизой, совместимым с HSA. Взносы HSA подлежат вычету, любые доходы от инвестиций в такие планы не облагаются налогом до тех пор, пока вы их не снимете, и если вы используете изъятия для расходов, связанных со здоровьем (даже если вы на пенсии), эти изъятия полностью не облагаются налогом.

Затем рассмотрите IRA Roth, если только ваша налоговая ставка не высока, а ваш доход достаточно низок, чтобы претендовать на вычитаемую традиционную IRS, и в этом случае получите вычет и попробуйте использовать налоговые сбережения для налогооблагаемых инвестиций, которые обеспечивают вам большую гибкость, чем пенсионные счета . Если вы сделаете это, попробуйте сохранить на этом счете инвестиции, эффективные с точки зрения налогообложения.

После того, как вы исчерпали все вышеперечисленное, вернитесь к своему пенсионному плану работодателя и максимально увеличьте свои несоответствующие взносы.

Откладывать средства на обучение детей в колледже важно, но не так важно, как откладывать на пенсию. Как говорится, вы можете взять кредит для колледжа, но взять кредит на пенсию очень сложно (единственный способ сделать это — обратная ипотека, и это доступно только в том случае, если у вас есть собственный дом).

Вам может быть интересно, почему выплаты по ипотеке не указаны ни на одном из этих уровней. Ответ в том, что он находится под укрытием в первом ярусе. Тем не менее, выплата досрочно не является таковой, потому что это глупо с финансовой точки зрения и подвергает вас большему риску потерять дом, если вы потеряете свой доход до даты досрочного погашения, до которой, вероятно, еще более 15 лет.

Как насчет автокредитов? Они должны быть включены во второй уровень, если они взимают высокие проценты (мой первый автокредит пришел на колоссальные 10,4%!). Однако, если они выдаются под низкие проценты (мои последние несколько автокредитов были под 0% годовых!), оплата регулярных платежей включена в первый уровень, что позволяет вам приступить к работе. Выплачивать его досрочно не обязательно, потому что 5-летний кредит, скажем, под 3% будет стоить вам всего 78 долларов за 1000 долларов первоначального остатка по кредиту в течение всего срока кредита.

Текущие потребности

Наконец, вам нужно заложить в бюджет немного денег на текущие нужды. Вы не хотите всю жизнь усердно работать, чтобы финансировать свою пенсию, никогда не тратя деньги на то, чтобы наслаждаться настоящим, только для того, чтобы умереть незадолго до выхода на пенсию. Также очень трудно пожертвовать десятилетиями приятного опыта и не сдаться.

Таким образом, убедитесь, что ваш бюджет включает расходы на вещи, которые вам не нужны, но которые вам нравятся и которые вы цените. Это могут быть подарки семье и друзьям, отпуск и другие развлечения и т. д.

Еще одна потребность — благотворительность. Если вы платите десятину своей церкви или платите членские взносы вашей синагоге или другому религиозному собранию, вы можете рассматривать это как необходимость. Однако учтите, что обеспечение потребностей вашей семьи и избежание ситуаций, когда вы становитесь для них обузой, возможно, должны стать приоритетом.

Что делать, если у вас закончились деньги до того, как вы покроете все четыре уровня

Если вы окажетесь в этой неприятной ситуации (это описывает первые 16 лет после моего переезда в США), у вас есть два основных варианта. Используйте один из них или, что предпочтительнее, оба.

Сократите свои расходы

Просмотрите свой бюджет для первого уровня и посмотрите, сможете ли вы сократить расходы, например, переезд в менее дорогой район, выбор менее дорогого автомобиля (исследуйте Edmunds.com, чтобы узнать полную стоимость владения и сравнить различные варианты — иногда владение новым автомобилем и вождение на нем более 10 лет обходится в долгосрочной перспективе дешевле, чем покупка подержанный автомобиль и необходимость заменить его раньше) или отсутствие автомобиля, если у вас есть хорошие решения для общественного транспорта и т. д. Посмотрите, сможете ли вы найти более дешевые альтернативы для удовлетворения других потребностей, таких как еда (мы обедали в столовой местной больницы в течение многих лет, потому что это было дешевле и полезнее, чем даже фаст-фуд).

Увеличьте свой доход

Попробуйте найти способы заработать больше денег. Это может быть подработка, продвижение по службе, переход к другому работодателю, найм арендатора на свободную комнату, если вы владеете собственным домом, или сдача комнаты в субаренду, если вы снимаете комнату и на это согласен ваш арендодатель, и т. д.

почти бесконечное разнообразие вещей, на которые можно потратить деньги.

Существует меньший, но все же существенный список вещей, на которые вы можете копить (или программы, с помощью которых вы можете копить и инвестировать).

Приведенная выше иерархия финансовых приоритетов в стиле Маслоу может помочь вам расставить приоритеты, куда ваши деньги идут в первую очередь, во вторую, в третью и т. д. Вы должны проконсультироваться с финансовым профессионалом, прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения.

Об авторе

Офер Ганель

В моей карьере было много непредсказуемых поворотов. Степень магистра теоретической физики, докторская степень в экспериментальной физике высоких энергий, постдокторант в области исследований и разработок детекторов частиц, исследовательская должность в экспериментальной физике космических лучей (включая пару визитов в Антарктиду), непродолжительное время работы в небольшой инженерной компании, поддерживающей НАСА, затем я начал свою небольшую консультационную практику, поддерживающую проекты и программы НАСА. Попутно я открыл другие микробизнесы и помог своей жене открыть и развить собственную практику супружеской и семейной терапии. Теперь я использую весь этот опыт, чтобы также предлагать услуги по финансовой стратегии, чтобы помочь независимым профессионалам достичь своих личных и деловых финансовых целей.

Свяжитесь со мной на моем собственном сайте: OpherGanel.com и/или подпишитесь на мою публикацию в Medium: medium.com/financial-strategy/.

Что делать, если у вас закончились деньги

Рэмси Солюшнс

Рэмси Солюшнс

Конец месяца, а у тебя снова нет денег. Фу. Это безнадежное чувство, зная, что вам придется платить по некоторым счетам с опозданием и рыться в кладовой в поисках еды до следующей зарплаты. Мы все были там. Фактически, 78% американцев живут от зарплаты до зарплаты. . . к зарплате. ¹

И теперь инфляция взвинчивает цены на бензин и продукты, и становится еще труднее сводить концы с концами.

Итак, что дает? Вы просто не зарабатываете достаточно денег, верно? Ну, это один из способов взглянуть на это.

Вот правда: размер вашей зарплаты никогда не будет иметь значения, если вы всегда тратите ее на свое прошлое (например, счета по кредитной карте) или на мелочи, которые всегда складываются в большие дела. Звучит знакомо?

Если да, пора перестать делать то, что вы делали всегда, и найти решение своих денежных проблем.

Готовы? Остановите цикл исчерпания денег, выполнив следующие четыре шага:

Шаг 1: Расставьте приоритеты в своих расходах

Ваш доход является вашим самым большим инструментом для создания богатства, поэтому вам нужно начать использовать его. Пришло время стать серьезным и провести реальную инвентаризацию того, куда на самом деле уходят ваши деньги.

Начните составлять бюджет с EveryDollar уже сегодня!

Войдите в свой банковский счет, откройте свои транзакции и посмотрите на свои расходы, большие и малые. Куда вы постоянно тратите деньги и на что вы их тратите, кроме счетов? Вы видите закономерность? (Хм, эти потоковые сервисы складываются.)

Независимо от того, что вы найдете, важно копнуть глубже и спросить себя: Эта покупка необходимость или желание? Если это , вам нужно , например, ваш счет за коммунальные услуги или оплата студенческого кредита, это совсем другая история. Но если это желание , например, доставка из ресторана или случайный прокат фильмов, вам, возможно, придется пересмотреть свои привычки расходов.

Как вы это делаете? Создав бюджет с нулевой базой — доходы минус расходы равны нулю. Этот тип бюджета возвращает вас на место водителя, поскольку вы указываете каждый доллар, куда идти. Это один из немногих случаев, когда видишь, что ноль на самом деле равен 9.0033 хорошая вещь .

Отличные новости: у нас есть бесплатный инструмент для составления бюджета под названием EveryDollar, который поможет вам в этом.

Шаг 2: Оплатите важные счета

Это само собой разумеется. Итак, давайте продолжим и ответим на ваш следующий вопрос:

Какие счета я должен оплатить в первую очередь?

Когда у вас заканчиваются деньги, и у вас больше счетов, чем вы знаете, что делать, вы должны играть в фавориты. Итак, отложите эти суровые письма от компании-эмитента кредитных карт. Угадайте, что, сборщики долгов. Вам не платят. . . пока что.

Продолжайте перебирать свои счета, пока не найдете те, которые покрывают Четыре Стены. Это ваши основные потребности. Вы хотите оплатить это первым и в следующем порядке:

• Еда
• Коммунальные услуги
• Приют
• Транспорт

После того, как вы закроете свои четыре стены, вы можете начать отправлять то, что осталось, для покрытия других ваших платежей, таких как ваша кредитная карта или студенческие ссуды.

Что мне делать, если я не могу оплатить свои счета?

Это грубо. Мы чувствуем, как тревога поднимается в твоей груди. Но прежде чем мы прыгнем, сделайте глубокий вдох. Если вы не можете оплачивать счета из-за инфляции или потери работы, ничего страшного.

После того, как вы позаботились о своей семье, если у вас больше нет денег для отправки Mastercard или Салли Мэй, это не конец света. И даже если ваши счета пойдут на сборы, у вас еще есть время их оплатить.

Помните: что бы ни говорил этот кредитор, не позволяйте ему запугивать вас, полагая, что оплатить его счет важнее, чем поставить еду на стол.

Пришло время проявить творческий подход. Вы уже провели инвентаризацию того, куда уходят ваши деньги (надеюсь), и составили бюджет с нулевой базой. Теперь пришло время сократить расходы и получить больше денег.

Шаг 3. Найдите способы сократить расходы

Помните шаблоны, которые вы обнаружили в своих ежемесячных банковских выписках? Будь то ежедневная порция кофе, дополнения в продуктовом магазине или небольшие покупки на Amazon, пришло время отказаться от них или найти хорошую замену.

1. Питайтесь дома.

Эй, все любят хорошо приготовленную еду с отличным обслуживанием, но если вы не можете оплатить счета, вам следует заглянуть внутрь ресторана только тогда, когда вы там работаете. Серьезно — спланируйте питание, купите продукты, приготовьте еду и ешьте дома. И бонус: вам не нужно давать чаевые нанятому помощнику.

2. Никто не слишком хорош, чтобы использовать купоны.

Нет ничего постыдного в вырезании купонов и совершении покупок в отделах распродаж. На самом деле, вы можете сделать это игрой. Приятно видеть, сколько вы можете сэкономить, и чувство гордости возникает, когда вы экономите деньги для своей семьи. А поскольку в наши дни бумажные купоны достать труднее, вы можете попробовать несколько приложений для экономии денег, таких как Ibotta, Honey или RetailMeNot.

3. Просмотрите свои подписки.

Мы все это делаем. Мы подписываемся на абонемент в онлайн-тренажерный зал, думая, что собираемся открыть новую страницу и тренироваться каждый день. Но последний раз мы входили в систему два месяца назад. Если это вы, то с нашей стороны нет осуждения, но пришло время попрощаться — по крайней мере, на данный момент. Эти подписки за 14,99 долларов в месяц поначалу кажутся не такими уж большими, но они быстро накапливаются.

Если вы не используете подписку (или если это просто пустяки в бюджете), сократите ее.

Хорошо, когда дело доходит до сокращения лишних расходов, вам понадобится дисциплина. И это не то, с чем вы рождаетесь. Найдите надежного партнера по подотчетности (или своего супруга) и попросите его пересмотреть ваши привычки расходования средств в течение сезона. Это не только заставит вас дважды подумать, прежде чем провести картой, но также даст кому-то возможность предложить другие идеи, о которых вы, возможно, не думали.

Шаг 4. Найдите способы дополнительного заработка

Поскольку идти в кабинет начальника и требовать больше денег — не лучшая идея, вам нужно мыслить нестандартно. Когда у вас больше счетов, чем доходов, любые дополнительные деньги имеют значение. Вот несколько идей, которые помогут вам заработать дополнительные деньги:

1. Доставить еду.

Если у вас есть действующее водительское удостоверение, исправный автомобиль (или мотоцикл) и немного свободного времени, доставка еды может стать для вас идеальной возможностью. Попробуйте такие приложения для доставки еды, как Uber Eats, GrubHub, Postmates или DoorDash. Такие компании предлагают базовую оплату, и вы можете оставить свои чаевые!

2.

Продуктовый магазин.

Нравится ли вам ходить в продуктовый магазин? Если да, то на этом можно заработать. . . для кого-то другого! Проверьте Shipt или Instacart и начните делать покупки.

3. Станьте прославленным почтальоном.

Каждый любит хорошую почту. Но еще больше, мы все любим хороший день доставки Amazon. Зарегистрируйтесь для доставки на Amazon Flex и начните зарабатывать деньги (и вызывать улыбки на лицах людей).

4. Проявите творческий подход.

Обладаете ли вы навыками графического дизайна, письма или другой внештатной работы? Проверьте Fiverr. Этот сайт предоставит вам множество творческих возможностей. Вы получите удовольствие от создания чего-то прекрасного, зарабатывая при этом еще больше денег.

5. Выгуливать собаку.

Если у вас гибкий график и вам нравится проводить время на свежем воздухе, возможно, вы захотите стать выгульщиком собак. Rover позволяет вам зарабатывать деньги, гуляя с Руфусом или Бадди по кварталу.

6. Продавать вещи.

Старомодная дворовая распродажа может собрать деньги, которые вам нужны, чтобы покрыть свои счета. Не хотите провести субботу, торгуясь о цене? Вместо этого продавайте свои вещи на Facebook Marketplace или eBay.

Нет недостатка в способах дополнительного заработка, когда вы находитесь в затруднительном положении.

Независимо от того, где вы находитесь в течение месяца или сколько денег у вас осталось в кошельке, важно выбрать правильный путь. Взять под контроль свои деньги — это первый шаг к тому, чтобы раз и навсегда забыть о денежном стрессе.

И как лучше всего это сделать? С нашим бесплатным инструментом составления бюджета EveryDollar! Вы сможете сказать каждому доллару, куда его девать, чтобы никогда не задаваться вопросом, куда он ушел. Не попадайтесь на том, что в конце ваших денег осталось слишком много месяца. Начните вести бюджет сегодня!

Об авторе

Ramsey Solutions

С 1992 года компания Ramsey Solutions стремится помочь людям восстановить контроль над своими деньгами, накопить богатство, развить свои лидерские качества и улучшить свою жизнь за счет личного развития.