Сколько нужно денег чтобы открыть банк: Как открыть свой банк с нуля в Москве — необходимый капитал для банковского бизнеса

лицензирование и блокчейн / Хабр

Наш первый пост о проекте «Банк Полибиус» привлёк немало внимания для вечера пятницы. Поэтому, не откладывая надолго, мы продолжаем рассказывать о том, что из себя представляет создание современного банка в Европе.

Сайт bits.media взял интервью у нашего спикера Эдгара Берса, в котором он подробно описал процесс регистрации банка и рассказал о типах лицензий финансовых учреждений. В числе прочего, оно отвечает и на вопросы, которые задавались в комментариях к первой статье.

— Как идея такого банка, как «Полибиус», возникла изначально?

Я живу в Эстонии. Эстония известна сейчас как одно из самых оцифрованных государств в мире, у нас даже есть понятие электронного резидентства. И мы здесь уже привыкли к тому, что все сервисы и услуги доступны онлайн. В Эстонии всё цифровое. По идее, открыть счёт в банке должно быть не сложнее, чем зарегистрировать электронную почту: заполнить онлайн-форму, пройти онлайн-аутентификацию — и вперёд. В реальной жизни всё по-прежнему далеко не так радужно.

Банки по-прежнему выглядят аналоговыми динозаврами: огромные комиссии, рабочие часы, выходные, большое количество ручного труда и прочее. Глядя на это, любой технически продвинутый человек не мог не задуматься о том, как эту ситуацию изменить. Таким образом, появление современного цифрового банка было вопросом времени — когда, грубо говоря, те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретятся с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций.

— Каким образом можно улучшить эффективность банков?

Как обычно, основной фактор — человеческий фактор. В современных банках слишком много буквально лишних людей. Люди, которые занимаются проверкой и проведением транзакций. Менеджеры и клерки, которые обслуживают в офисах клиентов по операциям, которые можно было бы проводить онлайн. Аналитики, которые занимаются управлением активами клиентов, изучая рынок и ведя торги. Даже уборщицы, которые вынуждены убирать каждый день огромные площади этих офисов и отделений банка — всё это жирные статьи расходов, от которых можно и нужно избавиться.

Даже квалифицированный труд уже можно заменить роботами: например, новая разработка JP Morgan за секунды анализирует финансовые документы, которые требовали до этого 360 000 часов работы юристов и менеджеров по займам в год — это эквивалентно полной занятости двухсот сотрудников, получающих не самые маленькие оклады, которые затем складываются в стоимость услуг самого банка.

Другое дело, что сделать это всё не так уж просто. По сути, можно сказать, надо изобрести банк заново — и мы точно знаем, что проще и дешевле это сделать с нуля, чем менять уже сложившуюся десятилетиями большую структуру. Так появилась идея «Полибиуса»: цифрового банка, созданного с самого начала и с применением всех возможных технологий 2017 года.

— Получается, в «Полибиусе» тоже всё будет цифровым?

Всё, что можно будет оцифровать — мы оцифруем. Мы будем стремиться к тому, чтобы оцифровать даже то, что оцифровать нельзя. Банковские платежи — это не ракетная наука, а просто обмен данными. Все транзакции — это создание, пересылка и хранение электронных сообщений. Скелет банка, его идея — это передача или создание (в случае с кредитами) условной ценности и хранения информации об этом. Первым банкам для этого не требовалось ничего, кроме стола и книги учёта (итальянское слово banco означает «скамья, лавка, стол», на которых менялы раскладывали монеты). Для этого не нужно много персонала.

Разумеется, у банков есть и свои активы, частные клиенты и другие заботы помимо платежей. Но и там есть огромное пространство для оптимизации за счёт современных технологий. Человеческое участие по-прежнему нужно, но уже в гораздо меньшем количестве: только для контроля работы роботов и принятия критических важных решений, которые мы не готовы пока доверить даже самому умному ИИ.

Весь документооборот в «Полибиусе» будет цифровым. Мы будем использовать для этого блокчейн: сама технология обеспечивает 100%-ую гарантию того, что конкретная информация была помещена туда в конкретный момент времени, и будет там находиться без шанса быть стёртой или изменённой.

— Будет ли это доказательство восприниматься юридически значимым судами ЕС и других стран?


Да, как только мы пройдём соответствующий аудит. Когда мы проведём ICO, запустим банковскую платформу, включая хранение данных в блокчейне, пропишем Устав и другие важные юридические бумаги, нам нужно будет подтверждение того, что всё это соответствует европейским законам. Для этого мы обратимся за аудитом в Центральный банк одной из стран Европейского союза. Скорее всего, это будет ЦБ Финляндии или Центробанк Литвы. Госбанки обеих этих стран позиционируют себя как максимально ориентированные на внедрение и адаптацию современных технологий. В частности, Литва прямо заявляет своей целью как государства — стать лидером финтек-сегмента в мировом разделении труда, поэтому оба центробанка максимально лояльны к новым технологиям, включая блокчейн.

Вне зависимости от выбранной страны, Центробанк проведёт доскональный и скрупулёзный аудит нашего банка: от фронтэнда до бэкенда — с цифровой и юридической стороны вопроса. Включая, разумеется, защищённость блокчейна как хранилища информации. Грубо говоря, регулятор залезет с фонариком в самые тёмные углы, чтобы изучить соответствие «Полибиус-банка» европейским стандартам регуляции.

— Вы уверены, что блокчейн в настоящем банке их не смутит?

Регулятору не принципиально, где и как мы храним данные: хоть на салфетках, хоть на блокчейне, если процесс добавления, шифрования и хранения записей соответствует принятым законодателями стандартам. А после того, как аудит будет завершён, вне зависимости от того, Центробанк какой страны его проведёт, наш софт будет автоматически лицензирован для банковской деятельности на всей территории ЕС.

Вся наша деятельность, начиная с ICO и включая собственно запуск и функционирование банка регулируется законами Евросоюза.

Команда проекта состоит из людей с огромной экспертизой как в технологическом, так и банковском секторе. Все наши лица можно увидеть на сайте «Полибиуса».

— Сколько времени может занять аудит?


От двух месяцев. Пока будет идти аудит, мы будем заниматься непосредственно строительством банка: найм людей, выстраивание партнёрских отношений и решение множества других корпоративных вопросов.

— Сколько стоит создание банка?

Стоимость создания финансового учреждения зависит от выбранного типа. Их всего три.

1. Первый тип: авторизованное платёжное учреждение. По сути, простая платёжная система. Её создание, включая всю разработку, стоит примерно $1,5 млн.
2. Второй тип: electronic money institution, учреждение электронных денег. Создание «собственного Paypal» стоит $3 млн.
3. Третий тип: коммерческий банк. Стоимость открытия банка составляет от $6 млн, включая операционные расходы на первый год работы, до выхода банка на самоокупаемость.

Соответственно, бюджет на запуск «Полибиуса» составляет 6 миллионов долларов. Для сбора этих средств, мы запускаем ICO — цифровой аналого IPO, только вместо акций мы выпускаем в продажу смарт-контракты, гарантирующие инвесторам долю в прибыли банка.

Аудит начнётся по завершению ICO, когда полностью будет понимание, какой суммой мы распоряжаемся для запуска «Полибиуса» и аудит собственно какого типа учреждения нам нужен. Спустя год банк должен покрывать как минимум текущие расходы за счёт доходов и начинает генерировать доход для инвесторов, приобретших токены.

— Что такое ICO?

ICO — это современный способ финансирования цифровых проектов и технологических решений. Это краудфандинг, основанный на криптовалютах. Инвесторы приобретают не акции банка, а цифровые токены, представляющие собой смарт-контракт, в котором прописаны необходимые обязательства. ICO позволит получить лицензии, пройти аудит, нанять сотрудников, разработать или купить необходимые технологии, провести рекламную компанию и проработать первые год-полтора до выхода на операционную прибыль.

— Почему именно ICO? Почему не подходит традиционный краудфандинг?

Мы цифровой банк и ориентируемся на цифровые решения. В отличие от традиционного краудфандинга, включающего комиссию платформы, ICO дешевле: а значит, больше средств остаётся разработчикам.

Но главное — это наличие смарт-контрактов. В обычном краудфандинге взаимодействие бейкера и получателя денег одноразовое: внёс денег — получил товар, продукт. Смарт-контракт обеспечивает постоянное сотрудничество: приобретённые токены «Полибиуса» представляют собой цифровое обязательство в форме смарт-контракта по выплате дивидендов их владельцам.

При этом сам токен имеет собственную ценность. Грубо говоря, профинансировав на «Кикстартере» новый тип карандашей, и купив их по доллару, через год вы их уже вряд ли продадите за тот же доллар. И уж точно не продадите за два. А токен можно будет перепродать. Он может вырасти в цене. Он имеет ценность в виде записанного обязательства на получение доли от прибыли банка (дивиденды). И им удобнее управлять. У каждого человека есть бумажный договор с банком дома, которым вы на практике не пользуетесь и вряд ли даже читали. А токен Полибиуса будет храниться в блокчейне Ethereum. Его никто не подделает или не уничтожит. При этом распоряжаться им можно полностью удалённо.

— Как на этом заработать инвесторам? Сколько денег мне нужно, чтобы на этом заработать?

Мы делаем банк для людей, поэтому минимальная стоимость входа — всего 10 долларов, это стоимость одного токена. На различные цифровые подписки люди, порой, в месяц уже тратят не меньше. Пара платных сервисов в месяц — и уже набегают 10 баксов. Даже пиво сходить попить в Таллине вечером после работы обойдётся в не меньшую сумму. При этом ценность токена куда выше: он не истечёт через год, и будет иметь ценность пока существует и функционирует проект «Банк Полибиус». И по мере роста банка — будет расти и прибыльность по токену, и стоимость, по которой его можно будет перепродать. Таким образом, это инвестиция в чистом виде: вы вкладываетесь в него один раз, а дальше уже он работает на вас. Мы выделим на дивиденды по токенам 20% от прибыли банка, которая будет распределяться в зависимости от вклада между всеми инвесторами, принявшими участие в ICO.

• В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
• Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]

Каждый наш инвестор может завести свой банковский аккаунт и получить собственное цифровое ID.

ICO стартует этой весной. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io

Как открыть банк на Украине

Сколько стоит инобанк на Украине

В большинстве стран СНГ интерес россиян к местным банкам, как правило, базируется на двух составляющих: либо это простое вложение капиталов в действующие банки с целью последующей экспансии на доходные кредитные рынки, либо c целью обслуживания ФПГ, состоящих из российских компаний и их дочерних структур на территории бывшей союзной республики. Украинскими банками также интересуются крупные финансовые группы из дальнего зарубежья. В большинстве своем они рассматривают организацию здесь дочернего коммерческого банка как способ получения доступа к доходному кредитному рынку. Сколько стоит открыть банк в Украине? Понятно, что открытие дочернего банка дело не из дешевых, Украина далеко не офшорная зона и искать прямой выгоды от содержания банка в виде представительства здесь не приходится. Как правило, все банки с участием иностранного капитала полноценно работают в Украине, включаясь в жесткую конкурентную борьбу. В то же время согласно украинскому закону «О банках и банковской деятельности» банкам с иностранным капиталом перед регистрацией необходимо получить специальное разрешение Национального банка Украины (НБУ). Для его получения, кроме стандартного набора документов, нерезиденту необходимо предоставить разрешение на участие в уставном капитале украинского банка со стороны органа регулирования по месту регистрации нерезидента. Важно знать, что в Украине банками с иностранным капиталом считаются коммерческие банки, более 10% акций которых принадлежат нерезидентам. Для банков с участием иностранного капитала НБУ установил минимальный размер уставного капитала в 5 млн евро, а для банков со стопроцентным участием иностранного капитала эта сумма составляет 10 млн евро. С 1 января 2004 года в Украине действуют более жесткие нормативы для комбанков (аналогичные тем, которые установлены инструкцией ЦБ РФ № 1 для российских банков). С 2004 года вступил в силу новый ГК, давший физическим лицам право изымать свои вклады из банков по первому требованию, независимо от их вида.

Малозатратная схема

Впрочем, российские и украинские финансовые группы не стремятся создавать банки со стопроцентным иностранным капиталом, предпочитая сначала организовать на чужой территории ООО, которые потом уже выступают учредителями банка. В обеих странах ООО обладают одним неоспоримым преимуществом: информация об их учредителях менее открыта, чем об акционерах АО. По таким схемам созданы: Москомприватбанк, являющийся дочерней структурой самого крупного банка Украины ЗАО КБ «Приватбанк», НРБ-Украина — дочерняя структура Национального резервного банка (Россия) и еще ряд банков на территории Украины. Участие иностранного капитала в коммерческих банках и в России, и в Украине предпочитают не высвечивать, поскольку в этих странах центральные банки выдвигают повышенные требования к созданным с участием иностранного капитала банкам. Хотя есть и исключения, например в составе акционеров АО КБ «Кредитпромбанк» (бывший АБ «Инкомбанк — Украина») самые крупные пакеты акций принадлежат офшорным компаниям. Но с принятием нового закона «О банках и банковской деятельности» в 2000-2001 годах НБУ ужесточил требования к учредителям банков и не раз заявлял, что не допустит в Украине регистрации банков с участием офшорных компаний. Но тут следует иметь в виду, что, например, Кипр в Украине законодательно не относится к офшорным юрисдикциям. Кроме того, Украина, декларируя свое желание вступить в ЕС, пусть даже в далеком будущем, приводит свое законодательство в соответствие с европейскими стандартами. Поэтому в скором времени ожидается принятие изменений к Закону Украины «О банках и банковской деятельности», которые должны сделать возможным открытие на территории Украины филиалов иностранных банков, что, безусловно, будет обходиться гораздо дешевле, чем открытие дочерних банков.

«Дочки» иностранных гигантов

Принимая решение о выходе на украинский рынок, важно понимать, что капиталы местных банков в совокупности в несколько десятков раз меньше российских, а с европейскими или американскими финансовыми гигантами их и сравнивать страшно. Если сопоставить совокупный капитал украинских банков с крупнейшим банковским холдингом Германии Deutsche Bank Group за 1995-2002 годы, то можно увидеть, что за последние 8 лет доля всех украинских банков в капитале Deutsche Bank Group не превышала и 5%. В то же время в 2003 году украинские банки наконец-то преодолели психологический рубеж по совокупному капиталу в 1 млрд евро. При практически регулярном снижении с 1995 года общего количества кредитных заведений рост числа банков со стопроцентным участием иностранного капитала не был постоянным. В кризисные 1998-1999 годы в Украине действовало 9 банков со стопроцентным участием иностранного капитала, в 2002 году — только 6, а в сентябре 2003 год таких банков было 7. В конце 2002 года из 980 млн евро совокупного капитала по банковской системе Украины только около 70 млн евро было оплачено банками со стопроцентным участием.

Таким образом, для большинства западных холдингов идея получить контроль над банковской системой целой страны «малой кровью» была и остается весьма заманчивой. Однако на практике все не так просто.

Если проанализировать состав банков со стопроцентным участием иностранного капитала, которые активно работают в Украине, то россияне могут встретить много знакомых имен.

Специализация стопроцентных иностранцев

Безусловным лидером группы банков со стопроцентным капиталом, работающим в Украине, является Райффайзенбанк Украина, который уже давно вошел в группу крупнейших банков и сегодня среди них уже занимает 9 место по размеру активов. Около 75% активов банка находятся в кредитах. Банк еще в 2001 году начал формирование филиальной сети в Украине. Деятельность Райффайзенбанка уже успела вызвать обеспокоенность местных банкиров, в 2002 году этот банк имел проблемы с разрешением НБУ в отношении наращивания уставного фонда, который на 1 июля 2003 года уже достиг отметки в 23,83 млн евро. Райффайзенбанк активно работает в промышленном секторе, позиционируя себя как достаточно дешевый источник кредитных ресурсов. Австрийцы не раз интересовались предприятиями горно-металлургической отрасли Украины, приватизация которых еще только предстоит, но пока каких-либо конкретных действий в этом направлении Райффайзенбанк еще не предпринимал. Видимо, его деятельность в Украине еще не носит полномасштабный характер. Банк прощупывает различные сегменты рынка, то развивая розничный бизнес, то выпуская на украинском рынке облигации, хотя, наверняка, имеет свободный доступ к более дешевым европейским ресурсам и явно не нуждается в облигационных займах в Украине. Около половины обязательств Райффайзенбанка состояли из межбанковских кредитов. Вполне очевидно, что таким образом «мама подкармливает свою дочь», оказавшуюся в не слишком дружелюбной и явно конкурентной ситуации.

Сразу же обратим внимание, что в Украине действует еще ХФБ Банк Украина — дочерняя структура немецкой HVB Group, которая не скрывает своих близких отношений с австрийской RZB Group. Таким образом, под контролем немецкой HVB Group в Украине практически оказывается сразу два банка, совокупная сумма активов которых может претендовать уже на 3-4 место в национальном рейтинге. В октябре минувшего года чувствовалось некоторое оживление в работе ХФБ Банк Украина, который приступил к набору нового персонала и к расширению деятельности. Не исключено, что ХФБ Банк Украина подтянется к концу года к лидеру стопроцентников.

ИНГ Банк Украина является вторым по объему активов банком со стопроцентным иностранным капиталом, фактически банк принадлежит голландской ING Group. Интересно, что банк активен на кредитном рынке, но в то же время, оказывая услуги хранителя на рынке корпоративных ценных бумаг и являясь единственным в Украине банком-кастоди, уполномоченным The Bank of New York участвовать в схеме выпуска депозитарных расписок, на рынке корпоративных ценных бумаг как инвестор весьма неактивен. Кроме того, ИНГ Банк довольно длительное время был одним из главных игроков на рынке государственных облигаций: в кризисный 1998 год через лондонское отделение этой группы нерезидентам реализовывали гособязательства. Впоследствии банк помогал обеспечивать добровольно-принудительную конвертацию государственных облигаций в так называемые евробонды для нерезидентов. Позже ИНГ Банк Украина выступил «лидменеджером» при выпуске облигаций крупнейшего национального оператора мобильной связи Киевстар GSM, который славится в Украине своими связями с официальными властями. Поразительно, но ИНГ Банк Украина практически всегда оказывался рядом с правительственными проблемами и помогал государству их решать, хотя и с переменным успехом, одновременно оставаясь в тени и не имея в Украине филиальной сети.

Ситибанк (Украина) и Банк Креди Лионе Украина в отличие от остальных особо не выделялись из группы, занимаясь предоставлением инфраструктурных услуг по денежным взаиморасчетам. Однако в 20-х числах ноября прошлого года неожиданно стало известно, что Ситибанк (Украина) стал расчетным банком по международным расчетам с НБУ, после чего сразу же заговорили об удорожании услуг, связанных с оборотом международного пластика. Очевидно, что Ситибанк теперь надолго останется в Украине.

Акционерами Микрофинансового банка — с октября 2003 года называется Прокредит-банком — являются крупные международные финансово-кредитные организации, такие, как ЕБРР, МФК и другие. В начале своей деятельности Прокредит-банк ставил своей целью оживление сектора микрокредитования в Украине и даже начал развивать филиальную сеть, но, столкнувшись с проблемой нерентабельности розничного бизнеса, несколько месяцев назад вынужден был провозгласить смену стратегии в сторону универсализации своего бизнеса. Креди Свисс Фьорст Бостон Украина знаменит не только тем, что входит в весьма немногочисленную категорию инвестиционных банков, но и своим участием в скандале 1998 года с завышением резервов НБУ перед МВФ. Тогда этот банк был одним из основных операторов рынка ОВГЗ (облигаций внутреннего госзайма), на который допустили нерезидентов. После скандала в 1999-2000 годах пальму первенства Креди Свисс Фьорст Бостон Украина уступил ИНГ Банку. А сегодня активность банка близка к нулевой. И действительно, что делать инвестиционному банку в стране с неразвитым даже по российским меркам фондовым рынком?

Прибыль у пришельцев пока невелика

Если посмотреть на долю группы стопроцентников в общих показателях работы банковской системы Украины, то нельзя не отметить, что банки со стопроцентным участием иностранного капитала занимают в среднем 5-6% . Одновременно они остаются малоприбыльными, и основная масса доходных активов представлена кредитами. Именно кредитный рынок и инфраструктурное обслуживание — два кита, на которых держатся стопроцентники в Украине. Очевидно, что им пока не удалось существенно расширить свое присутствие в корпоративном секторе, а также резко увеличить объемы выдаваемых кредитов. Является ли это следствием протекционистской политики государства или же результатом жесткой конкуренции со стороны украинских банков, определить практически невозможно. Однако в розничный сектор иностранцы пока не хотят идти, связывая возможное построение филиальной сети с необоснованным ростом расходов. Например, председатель правления Креди Лионе Украина Жак Мунье прокомментировал вопрос о возможном расширении филиальной сети как проблему, которую можно быстро решить, не строя филиальную сеть, а перекупив уже имеющуюся. Абсолютное большинство банкиров-иностранцев единодушны во мнении: розничный бизнес следует развивать только по мере экономического роста в стране. Сегодня же они находят более или менее привлекательной лишь корпоративную клиентуру.

Сколько стоит открыть счет в банке?

Раскрытие информации рекламодателем

Многие или все предложения на этом сайте исходят от компаний, от которых Инсайдер получает компенсацию (полный список см. здесь). Рекламные соображения могут влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте (включая, например, порядок их появления), но не влияют на какие-либо редакционные решения, например, о том, о каких продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Personal Finance Insider исследует широкий спектр предложений, давая рекомендации; однако мы не гарантируем, что такая информация представляет все доступные продукты или предложения на рынке.

Личные финансы

Значок «Сохранить статью» Значок «Закладка» Значок «Поделиться» Изогнутая стрелка, указывающая вправо.

Скачать приложение

Когда вы открываете счет, не забудьте посмотреть, сколько необходимо, чтобы открыть его и поддерживать его в течение долгого времени.

Милан_Йович/Getty Images

• Сколько стоит открыть счет в банке?

• Что такое минимальный депозит или баланс?

• Минимальный начальный депозит для обычных банков

• Минимальный начальный депозит для онлайн-банков

• Минимальный начальный депозит для кредитных союзов

• Советы по открытию нового банковского счета

Эксперты Insider выбирают лучшие продукты и услуги, чтобы помочь вам принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров, однако наше мнение остается нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

• Стоимость открытия банковского счета включает в себя минимальный депозит и возможные банковские сборы.
• Многие финансовые учреждения предъявляют простые требования к открытию счета, которые позволяют открыть счет на сумму 0 долларов США.
• Эксперты советуют учитывать свои финансовые привычки, чтобы понять, какой банк выбрать.

LoadingЧто-то загружается.

Спасибо за регистрацию!

Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.

Люди, не пользующиеся банковскими услугами, часто ссылаются на то, что у них нет банковского счета из-за высокой стоимости. Согласно исследованию FDIC 2019 года, 29% домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, заявили, что у них «недостаточно денег для удовлетворения требований к минимальному балансу».

Но стоимость открытия банковского счета может сводиться к приемлемой цене — на самом деле, она может составлять всего 0 долларов.

Минимальная стоимость открытия банковского счета обычно зависит от типа банковского счета, который вы хотите открыть.

Как правило, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD) требуют более высоких минимальных начальных депозитов, чем расчетные счета и сберегательные счета. Тем не менее, некоторые финансовые учреждения предлагают различные банковские счета с минимальным депозитом в размере 0 долларов США и минимальными банковскими комиссиями.

Алина Леон, специалист по планированию в Beacon Financial Planning, Inc., ранее работавшая в банковской сфере, говорит, что людям, плохо знакомым с банковским делом, следует искать бесплатные счета.

«Бесплатно, что означает отсутствие ежемесячной платы за обслуживание», — объясняет Леон. «Если для этого требуется первоначальный депозит, это нормально, потому что это только единовременный платеж. Но им нужно посмотреть на эту ежемесячную плату за обслуживание».

Леон также рекомендует уделять особое внимание комиссиям за овердрафт, которые могут накапливаться, если на вашем банковском счете будет отрицательный баланс в течение нескольких дней.

Подсказка:  Банк На сертифицированных банковских счетах минимальный начальный депозит составляет 25 долларов США или меньше, ежемесячная комиссия за обслуживание – 5 долларов США или меньше, а также минимальные банковские сборы. Чтобы узнать больше об инициативе Bank On Initiative, обратитесь к нашему руководству о том, что делать, если вы не подключены к банку.

Финансовые учреждения могут устанавливать минимальную сумму депозита и минимальный баланс. Это не взаимозаменяемые термины, поэтому полезно знать разницу:

• Минимальный начальный депозит — это сумма, необходимая при первом открытии банковского счета.
• Минимальный баланс обычно означает, сколько необходимо на вашем счету, чтобы не платить ежемесячную плату за обслуживание.

Минимальная сумма остатка может быть равна или превышать минимальную сумму начального депозита. Вы всегда можете узнать в финансовом учреждении о требованиях, необходимых для отказа от ежемесячной платы за обслуживание.

Минимальный начальный депозит для обычных банков

Ниже вы найдете минимальные начальные депозиты нескольких крупнейших традиционных банков.

У нас также есть банковские обзоры по каждому финансовому учреждению, так что вы можете ознакомиться с потенциальными требованиями к минимальному балансу, если хотите узнать больше о конкретном банке.

Минимальный начальный депозит для онлайн-банков

Ниже вы найдете минимальные начальные депозиты и банковские обзоры нескольких крупнейших онлайн-банков.

Минимальный начальный депозит для кредитных союзов

Ниже вы найдете минимальные начальные депозиты и обзоры нескольких крупнейших кредитных союзов.

Советы по открытию нового банковского счета

При поиске различных финансовых учреждений Кевин Махони, профессионал CFP®, генеральный директор и основатель Illumint, рекомендует учитывать ваши финансовые привычки.

«Не обязательно существует набор терминов или опций, которые лучше всего подходят для всех, — объясняет Махони. «Если кто-то более склонен к овердрафту банковского счета, он может захотеть найти вариант, при котором он не будет наказан за это».

Между тем, Дэвид Кузма, профессионал CPFA, AIF®, CEPA®, управляющий директор и основатель Aquilo Private Wealth Advisors, говорит, что удобство может сыграть важную роль при выборе финансового учреждения.

Например, если вы предпочитаете банковские операции лично, вы можете рассмотреть финансовые учреждения, расположенные рядом с вашим домом или работой.

Махони также отмечает, что, хотя открытие банковского счета может быть не особенно захватывающим, это может стать основой для организации ваших финансов.

«Для многих людей это отправная точка, позволяющая им делать со своими деньгами другие вещи, например, откладывать на долгий срок, инвестировать и заниматься конкретными делами в жизни, которые важны для них, но требуют определенной финансовой стратегии или дисциплины, «, — говорит Махони.

Даже если у вас нет или нет опыта работы в банковской сфере, существуют учреждения, которые предоставляют финансовые продукты небольшим местным сообществам или предлагают второй шанс, если у вас возникли проблемы с открытием банковского счета.

София Асеведо, CEPF

Младший банковский репортер

София Асеведо — младший банковский репортер Insider, освещающая вопросы банковского дела и сбережений для Personal Finance Insider. Она также является сертифицированным преподавателем личных финансов (CEPF).
Она присоединилась к Insider в июле 2021 года в качестве научного сотрудника команды Personal Finance Insider Reviews.
Прежде чем присоединиться к команде Insider, она была фрилансером в Лос-Анджелесе и некоторое время работала в издательском бизнесе. Она также окончила Калифорнийский государственный университет Фуллертона в 2020 году.
Вы можете связаться с ней в Твиттере по адресу @sophieacvdo или отправить электронное письмо по адресу [email protected].
Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги >>

ПодробнееЧитать меньше

Примечание редактора: Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты. Ознакомьтесь с нашими редакционными стандартами.

Обратите внимание: хотя предложения, упомянутые выше, являются точными на момент публикации, они могут быть изменены в любое время и могут быть изменены или больше не доступны.

**Требуется регистрация.

Связанные статьи

Банковский счет
пфи
PFI-XAMP

Подробнее…

Сколько стоит открыть счет в банке? Иногда это бесплатно

Несомненно, наличие банковского счета облегчает вашу жизнь. Это позволяет легко оплачивать счета, отслеживать расходы, вносить депозиты, получать кредиты, выписывать чеки, заставлять вашего работодателя платить вам через прямой депозит, и этот список можно продолжить.

Но из-за ежемесячной платы за обслуживание для многих, которые не могут удовлетворить требования к минимальному балансу, многие уходят из традиционных банков в пользу тех, у кого нет минимального баланса и ежемесячных платежей, что позволяет сэкономить до 300 долларов в год. Давайте рассмотрим некоторые варианты бесплатного онлайн-банкинга.

Содержание

Можно бесплатно открыть банковский счет

Из-за высокой стоимости счета домохозяйства, не имеющие банковских счетов или получающие недостаточное количество банковских услуг, часто говорят, что у них нет банковского счета. Исследование FDIC 2019 года показывает, что 29% домохозяйств, не пользующихся банковскими услугами, говорят, что у них «недостаточно денег, чтобы удовлетворить требования минимального баланса».

Однако для открытия счета в банке много денег не нужно. Открытие банковского счета может даже сделать это бесплатно.
Банки обычно не взимают комиссию за открытие нового расчетного счета. Но некоторые требуют минимального баланса, и именно здесь возникает стоимость. Минимальная сумма может составлять от 0 долларов до сотен долларов. Некоторые банки даже предлагают акции за открытие нового счета.

ПОДРОБНЕЕ: Вот шесть лучших вариантов онлайн-банкинга с бесплатными счетами

Если вам нужен банковский счет

Ищите базовый счет без минимального остатка и без ежемесячной платы. Хотя вы можете не найти его в местном отделении банка, есть множество вариантов онлайн:

• Discover
• Capital One
• Axos Bank
• Ally Bank
• Chime
• Varo
• eTrade0012

Если вам нужен счет денежного рынка или депозитный сертификат, вы должны начать с более высокого минимального депозита.

Возьмем местный кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, члены которых владеют коллективно. Прибыль обычно возвращается членам за счет более низких сборов и более высоких ставок сбережений.
Чтобы вступить в кредитный союз, вам необходимо выполнить определенные требования. Квалификационные требования могут включать работу на одного и того же работодателя, проживание или отправление культа в определенном месте.

Обратитесь в местный кредитный союз. Если вы имеете право присоединиться, вы обычно можете найти учетные записи с более низкими требованиями, чем традиционный банковский счет.

ПОДРОБНЕЕ: Что произойдет, если вы закроете свой банковский счет и не выплатите кредит до зарплаты?

Избегайте этих счетов

Исключите любые банковские счета, которые связаны с этими двумя затратами:

Минимальные требования к депозиту

Ключевым моментом является поиск банковского счета с низкими требованиями к минимальному депозиту и отсутствием минимального баланса. Вы не хотите платить дорогостоящую плату, если вам нужно окунуться в свои сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть внезапные расходы.

Ежемесячная плата за обслуживание

Многие банки взимают с клиентов ежемесячную плату за обслуживание просто за наличие счета. Они могут варьироваться от 4 до 25 долларов и быстро накапливаться. Даже небольшая плата в размере 4 долларов в месяц стоит почти 50 долларов в год.

Ищите банки, которые либо вообще не взимают комиссию, либо ищите способы ее отмены, включая создание прямого депозита.

ПОДРОБНЕЕ: Шесть лучших банковских счетов, если у вас плохая кредитная история

Что нужно для открытия нового счета

• Действительное удостоверение личности государственного образца с фотографией, включая водительские права или паспорт. Удостоверение личности штата можно получить в Департаменте транспортных средств, если вы не водите машину.
• Ваша дата рождения, номер социального страхования или идентификационный номер налогоплательщика

Вам также может понадобиться:

• Идентификационные данные для других заявителей, если счет является совместным
• Совладелец счета, если вы не достигли совершеннолетия от 18 лет. Для подписания юридических документов вам понадобится родитель или законный опекун.

Хотите узнать больше о том, как открыть новый банковский счет? Посмотрите это видео:

Практический результат

Хотя банковское дело является необходимым злом, которое необходимо нам в повседневной жизни, многие люди с плохой кредитной историей не могли получить расчетный счет в прошлом. Они были вынуждены стоять в очереди в день выплаты жалованья или обналичивать чеки, платя при этом огромные сборы.

Теперь, с появлением этих финтех-компаний, предлагающих счета с аналогичными услугами и привилегиями, как и в крупных традиционных банках, есть другие варианты для людей с менее чем звездной кредитной историей, которые не хотят платить огромные ежемесячные сборы и комиссию за овердрафт. . Все, что вам нужно, это компьютер, планшет или смартфон.

Часто задаваемые вопросы

В каких банках можно открыть счет онлайн?

Перезвон: Звонок, пожалуй, самый простой для присоединения. Приложение очень простое.
TD Bank: Пользователи могут ввести свою основную информацию для регистрации в TD, включая номер водительского удостоверения или удостоверение личности штата.
United Bank: United Bank предъявляет те же требования, что и TD Bank, и ему требуется 50 долларов США в качестве начального депозита.
Synchrony Bank: Synchrony требует депозита в размере 100 долларов США.
Chase Bank: Вам потребуются две формы удостоверения личности и счет за коммунальные услуги, и Вы должны пополнить счет в течение 60 дней после его открытия. Чтобы открыть совместный счет, необходимо подать заявление лично.
Axos Bank: Axos требует начального депозита в размере 250 долларов США.
Союзник: Союзник просит не вносить вступительный взнос.
Wells Fargo: Банк требует залог в размере 25 долларов.

Могу ли я открыть с кем-либо совместный расчетный счет?

Да, физические лица могут открыть совместный счет с кем угодно. Однако чаще всего совместные расчетные счета открывают между партнерами или членами семьи, но любые два человека могут открыть один вместе. Вы даже можете открыть совместный банковский счет с тремя людьми, четырьмя людьми, пятью людьми или даже больше. Для расчетных счетов у каждого владельца счета будет дебетовая карта, которая позволит им совершать покупки и снимать наличные в банкоматах.

Какие банковские счета лучше всего подходят для людей с плохой кредитной историей?

Capital One — один из самых инновационных традиционных банков.
Текущий счет Bank of America Safe Balance имеет ежемесячную плату в размере 4,95 долларов США, но вы не можете выписывать личные чеки.
Wells Fargo Clear Access имеет ежемесячную плату в размере 5 долларов США.
Счет Go Bank имеет ежемесячную плату в размере 8,95 долларов США. Ежемесячная плата не взимается, если в течение месяца у вас есть прямой депозит на сумму более 500 долларов США.