Как быть если нечем платить за кредит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т. д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Что делать, если нет возможности погашать кредит?

Если заемщик не может
исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать
официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные
отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а
еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину
неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий
договора. Это может быть:

·       
уменьшение ставки вознаграждения;

·       
изменение валюты займа;

·       
отсрочка платежа по основному долгу,
вознаграждению;

·       
изменение метода погашения задолженности
или очередности погашения задолженности;

·       
изменение срока действия договора;

·       
прощение просроченного основного долга,
вознаграждения, отмена неустойки.

Обязательно получите
копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в
течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме.
Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные
варианты либо отказать.

Отметим, что с мая 2021
года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые
организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие
факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов,
единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по
займу. 

Как мера защиты
ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям
реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство
РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не
вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников,
относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Почему
нужно обязательно подавать официальное заявление?

Положительный выход из ситуации
в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут
приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий
обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только
позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае
дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут
быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай
рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить
подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и
платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус
безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по
конкретному случаю.

Что категорически нельзя
делать?

Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с
даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о
необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут
указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях
невыполнения обязательств по договору займа.

Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе
применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или
запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию
задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и
урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем
передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо
изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также
в финансовую организацию.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет
обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей
кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном
порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта
мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная
сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата.
Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять
не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном
порядке.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в
список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это
постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит
санкционированию судом.

После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также
получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в
базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы,
пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить
дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести
созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность
перед финансовыми организациями.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.

  • Банковский сектор Казахстана демонстрирует стремление к росту

  • Каким будет механизм банкротства физлиц?

  • Вице-президент ЕБРР Алан Пию встретился с руководством МФО KMF

Что произойдет, если я пропущу платеж или не выплачу кредит? – Forbes Advisor UK

Редакционное примечание: Forbes Advisor может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценки наших редакторов. Мы предлагаем информацию об инвестировании и сбережениях, но не даем личных советов или рекомендаций. Если вы не уверены, подходит ли вам инвестирование или какие инвестиции вам подходят, проконсультируйтесь с уполномоченным финансовым консультантом.

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить кредит, важно знать шаги, которые вы должны предпринять, чтобы предотвратить выход вашего долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете своевременно выплачивать свои кредиты, а также как начать приводить свои финансы в норму.

Что произойдет, если я пропущу выплату по кредиту?

Если вы пропустите ежемесячный платеж по кредиту, вы, как правило, получите письмо от вашего кредитора с просьбой восполнить пропущенный платеж в следующем месяце. С вас также обычно взимается плата за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

Если вы произведете платеж и не пропустите будущие платежи, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Пропущенные платежи или невыплата полной суммы, необходимой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется дефолтом.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательства». В нем будут изложены детали вашего кредита, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Как пропущенные платежи повлияют на мою кредитную историю?

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вы все еще пытаетесь погасить кредит, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству. Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно затем предпримет шаги, чтобы возместить свои деньги, а также прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или коллекторская служба по взысканию долгов подали против вас решение окружного суда (CCJ).

Это тип судебного постановления в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор возбудит судебный иск, он подаст заявку на решение/постановление.

Вы получите свое решение по почте, и в нем будет объяснено:

  • сколько вы должны
  • как платить (полностью или в рассрочку)
  • крайний срок оплаты
  • кому платить.

Вам будет дан месяц на то, чтобы выплатить причитающуюся сумму, но если вы не сможете этого сделать, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Что произойдет, если я не смогу погасить кредит?

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать индивидуальное добровольное соглашение (IVA). IVA — это официальное и юридически обязывающее соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение установленного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому следует тщательно все обдумать.

Что произойдет, если у меня есть обеспеченный кредит?

Если ваш кредит обеспечен залогом вашего дома или автомобиля и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свое имущество или автомобиль, чтобы погасить свой долг. Обратите внимание, однако, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно поговорить с вашим кредитором и обратиться за советом как можно скорее.

Получение помощи до наступления дефолта

Если вы считаете, что можете пропустить выплату кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору и объясните ситуацию. Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь погасить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

  • дать вам дополнительное время для погашения вашего долга
  • уменьшить ваши ежемесячные выплаты
  • уменьшить сумму процентов, которые вы должны заплатить
  • задержать сообщение о пропущенных платежах в кредитной справке агентства.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все свои долги в единый ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять ссуду на консолидацию долга. Это не только значительно облегчит управление вашими финансами, но и сэкономит деньги, если вы сможете снизить сумму процентов, которые вы платите.

Приоритетные и неприоритетные долги

Несмотря на то, что важно не отставать от погашения кредита, определенные платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет над погашением кредита. К ним относятся:

  • муниципальный налог
  • другие налоги
  • коммунальные платежи
  • телевизионная лицензия
  • ипотека или арендная плата
  • штрафы.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а неуплата ипотеки или арендной платы может привести к убыткам крыша над головой.

Короче говоря, очень важно, чтобы вы произвели эти платежи, прежде чем вкладывать деньги в погашение других долгов, включая погашение кредита.

Хороший способ помочь вам справиться с этим — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и выделить определенную сумму для каждого платежа, поставив приоритетные долги на первое место.

Где получить помощь

Если вы боретесь с долгами, важно не прятать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд долговых благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь создать управляемые планы погашения долга. К ним относятся:

· Citizens Advice

· StepChange

· National Debt Line

· The Money Charity

Не стесняйтесь обращаться в одну из этих бесплатных благотворительных организаций, если у вас возникли финансовые трудности.

Будьте очень осторожны с долговыми консультантами, которые берут плату за свои услуги – они часто платят за то, чтобы оказаться в верхней части страниц поиска в Интернете, но благотворительные организации, расположенные ниже по результатам поиска, предлагают отличные независимые услуги бесплатно для вас.

Сравните кредиты от ведущих поставщиков

Найдите кредиты, которые вам, скорее всего, одобрят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Сравнить кредиты

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашей
партнеры.

Что означает невыплата кредита?

Если вы не выплатите свой личный кредит, вы попадете в мир сборщиков долгов и лишенных зарплаты. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень немногие) не берут потребительский кредит без намерения его возвращать. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиками долгов или даже предстать перед судьей и лишить вас зарплаты. Это похоже на то, на что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И тем не менее, это все еще может случиться. Может быть, вы потеряли работу, вам потребовалась неотложная медицинская помощь или ремонт автомобиля, что в конечном итоге опрокинуло ваш бюджет. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вам не просто 9 лет.0005 позади по вашим платежам по кредиту, вы вообще не сможете погасить кредит. (Чтобы узнать больше о личных займах в целом, ознакомьтесь со статьей OppU «Что такое личный заем?»)

Вот что произойдет, если вы не сможете погасить свой личный заем…


Увеличение пени за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите дату платежа по кредиту, — это штраф за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии будет варьироваться, но эту информацию довольно легко найти в вашем кредитном договоре или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете вернуться к своим платежам по кредиту, эти просроченные платежи просто станут частью того, что вам нужно погасить. Скорее всего, они будут добавлены к тому, что вы должны при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашей кредитной истории.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже на неделю, скорее всего, об этом не будет сообщено в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что, как только он будет отправлен в бюро, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько в течение короткого периода действительно нанесут некоторый ущерб.

По прошествии 30 дней будет сообщено о просроченном платеже. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон вашему счету будет только увеличиваться. Всегда стоит наверстать упущенное с просроченными платежами, если это возможно, даже если ущерб уже нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы к…

Неуплата кредита.

Просрочка по кредиту означает, что вы не выполнили свою часть кредитного договора. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь платить им, как надеялись, поэтому они переключатся в режим взыскания долгов, либо отправив вас внутренней команде, либо продав ваш долг внешнему коллектору.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваш кредит перейдет из категории «задолженность по платежам» в категорию «прямой дефолт». Это связано с тем, что точка дефолта отличается в зависимости от законов вашего штата и условий вашего кредита. Один кредитор может дать вам 90 или более дней, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут назвать это после 30.

Вам звонят сборщики долгов.

Работа коллекторов по взысканию долгов состоит в том, чтобы заставить вас вернуть как можно большую часть невыплаченного долга. И хотя есть много добросовестных коллекторов, это факт жизни, что многие другие коллекторы будут пытаться использовать грязные и совершенно незаконные тактики, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашей статье «Что могут и чего не могут делать коллекторы».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщиков долгов, вы должны сделать наоборот: поговорить с ними и сделать все возможное, чтобы договориться. Большинство коллекционеров готовы согласиться на гарантированно меньшую сумму, а не продолжать давить на вас за все это. Попробуйте согласиться на меньшую сумму. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Идти в суд и конфисковывать вашу зарплату.

Это еще одна веская причина не избегать звонков коллекторов. Если сборщик долгов (или первоначальный кредитор) не может заставить вас заплатить хотя бы часть того, что вы должны, есть очень большая вероятность, что они обратятся за правовой защитой. Правильно, они поведут вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. Принимая во внимание ваши расходы на проживание, гарнир будет выделять часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, может также включать судебные издержки, что еще больше затруднит расплату с долгами.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит получать звонки от клиентов и говорить, что они не смогут выплатить кредит в соответствии с договором, но это не значит, что они не захотят помочь. (Это не значит, что они тоже захотят, но попытка не повредит.