Как взять в долг у богатых: Безвозмездная помощь деньгами от богатых

Финансовая грамотность или советы нищебродам от миллионеров — Алексей Антонов на vc.ru

Гайд был написан 5 декабря 2021 года. Концептуально с тех пор ничего не изменилось. Доступы к рынкам починят, а тратить меньше и больше вкладывать в ликвидные активы сегодня стало еще актуальнее.

50 002
просмотров

Извините за кликбейт, но изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.

В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).

Но не будем сразу о грустном.

О чем этот гайд по пунктам:

  1. Богатство и капитал. В чем заключается пресловутый высокий уровень жизни? Как достичь богатства?
  2. Кредиты и долги. Как работать с количеством и качеством долгов?
  3. Расходы. Как работать с количеством и качеством расходов?
  4. Активы. Как работать с количеством и качеством активов?
  5. Дисциплина и время. Как несгибаемая воля и самодисциплина помогут добиться успеха?

Но сперва, небольшое введение.

Введение

Мало кто в курсе, что еще в 2015 году мы зарегистрировали в Перми общественную организцию ПРОО «Финансовая Грамотность», и отважно занимались просвещением широких слоев населения.

Я очень давно в этом дерьме, бро

В этом году мы подали на закрытие и это отличный повод выпустить полноценный гайд по основам финансовой грамотности, которые спустя 6 лет и N миллионов долларов стали мне гораздо понятнее.

Гайд будет полезен не только людям на зарплате, но и мощным «темщикам» и криптоинвесторам счастливой луны. К сожалению, даже удачливые схематозники об основах создания и увеличения собственного капитала имеют самое поверхностное представление. Схемы уходят, иксы уходят, и если текущий уровень жизнь требует +10% в месяц, то скоро вам придётся от него отказаться. В моменте в это сложно поверить, но потом жизнь заставит или еще больше рисковать (и, вероятно, потерять большую часть капитала), или резко (иногда очень резко) поумерить амбиции.

К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.

Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.

Пункт 1. Богатство и капитал

Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.

Признаки богатого человека:

Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.

Не признаки богатого человека:

Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.

Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.

Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.

Рассмотрим серию наглядных примеров:

Ненавижу индексы, но будет удобно привести классический SnP500 в качестве примера роста стоимости акций. Если мелким шрифтом не видно, за 33 года моей жизни +1665%.

$8.33 дивидендов вы бы получили к 2021 году, купив в 2016 году (выбрал наугад) акций малоизвестной компании Газпромнефть на $13.54

А вот что происходит с ценой на автомобиль BMW 5 серии. Я специально взял хороший, популярный, ликвидный автомобиль. И это без учета -20% сразу после выезда из автосалона.

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!

В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).

Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.

С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?

Пункт 2. Кредиты и долги

Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).

Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.

Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.

Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .

Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.

Классная схема? 0%! Офигеть! Бесплатные деньги! Только вот, почему-то, 88% заемщиков не укладываются в этот период. И начинают платить от 30 до 50% годовых, и всякие другие штрафы. Банки обожают кредитные карты, Тинькофф построил на них весь свой бизнес.

Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.

Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.

В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.

Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.

Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.

Многие не в курсе, но 1% в день это не 365% в конце года. Это 37409%. Вы будете должны не в 3,6 раза больше, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг для самых тупорылых заемщиков.

Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).

Пункт 3. Расходы

Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его проебет, причем на всякую ненужную чепуху.

Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.

Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.

Деньги улетают очень быстро, если они в “большой куче”. Поначалу куча кажется большой… ой, где там моя кредитная карта?

Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.

Машину надо покупать (обновлять) на эквивалент вашего трехмесячного заработка, и не дороже. Если дохода за квартал не хватает на покупку автомобиля вашей мечты, значит вы еще на него не заработали. Бывают исключения, когда это необходимость — у вас трое детей или на работе без машины никак («так-то я инвестор, просто таксую для души…»). В остальном покупка тачки — это очень плохая инвестиция капитала, отвратительная.

Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:

  • Спорт (и работа над здоровьем)
  • Семья (отношения)
  • Знания (познание мира)
  • Творчество (создание чего-то)

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.

Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.

Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!

Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.

Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Пункт 4. Активы

Сперва вспомним самое главное — выбор желаемого дохода не идет сам по себе, он идет за руку с выбором, насколько вы хотите рисковать. То есть, дебильные цели в рамках курсов по саморазвитию а-ля «я заработаю 1 млн долларов за 2022 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.

Это могут быть как риски потери инвестиций, так и риски потери времени, потери общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать — вопрос, что придется поставить на карту и какая вероятность достигнуть цели.

Это важная ремарка, которую нам надо было сделать, чтобы вы поняли моё вам предложение. Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. И понадобиться много времени. Зато результат гарантирован. Нужно быть полным дураком, чтобы за 10 лет упорного труда не сколотить себе капитал, просто следуя здравому смыслу.

Итак, копим активы: грамотно распределяй свои доходы (правильная аллокация по категориям это половина успеха долгосрочной доходности), и хастли чтобы принести больше (и снова грамотно распределить). Повторять на протяжении 10+ лет.

У людей почему-то — опять же, не без помощи банков, медиа и инстаграмма — складывается ощущение, что успешный человек это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, то тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!

Надо объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой инстаграмма?

В будущем «арендаторы всего» будут выживать, а владельцы активов наживать.

Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Иногда, очень быстро заканчивается. Понять это в моменте «успешный молодой красивый Вася« не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. Что завтра все «темки» будут продолжать »стрелять».

Быть успешным капиталистом значит владеть активами: с downside protection (насколько это возможно) , с дивидендами/прибылью (должен быть постоянный денежный поток в твою сторону, хоть от сдачи в аренду машиномест в Москва-сити) и с ликвидностью — тогда это надежно, а надежно = красивая жизнь надолго, а не на месяц.

Только вот в Инстаграмм уже не хочется ничего выкладывать, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя социальных сетей. Такой капитализм позволяет сколотить состояние, которое потом можно передать следующему поколению, семейное состояние. Который позволит сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью. В инстаграмме это мало кому интересно, но, хорошая новость — люди в целом необучаемые свиньи, ждать от них много не стоит. И если хорошо задаться целью, добиться успеха не трудно.

Повторю еще раз. Богатые люди владеют активами, а не живут с «тем”, »муток” и прочей разовой херни, включая криптовалютные скамчики. Всем хочется думать, что живут — когда, например, ты видишь количество наличных дома у полковника Захарченко. Но это не богатая жизнь. Это деньги, которые нельзя потратить, нельзя сохранить, нельзя инвестировать и нельзя передать следующему поколению. Все это будет криво, на номиналов, с рисками, что всё отберут, и если не сейчас, то через десять лет (читай например историю Тельмана Исмаилова и сотни других примеров в публичном поле по всему миру).

Если вы посмотрите, кто по миру живет богатой, долгой и счастливой жизнью (без нервов и уголовных дел), окажется что это семьи условных Донов Антонио (персонаж из материалов Кримсона), которые владеют понятными бизнесами и бумагами, приносящими постоянный доход. Именно они — 95% долгосрочных миллионеров, а Безос и Маск это капли в море, единицы. Если вы метите на их место, то эта статья не для вас, зато я с радостью готов спорить на деньги, что у вас ничего не выйдет.

Да, некоторые бизнесы или инвестиции нашего условного зажиточного миллионера можно назвать авантюрными, но он не живет от схемы к схеме, и уж тем более не поднимает деньги на ставках/крипте, как тот парень из инстаграмма.

Сегодня модные движухи есть, завтра их нет. Завтра другие какие-то будут. Вы успете перепрыгнуть из одного пузыря в другой?

А офисные помещения, земля под сельское хозяйство, сырьевые фабрики и нефтяные скважины по прежнему кому-то принадлежат. Почему не вам? На приватизацию опоздали? А в Европе какая приватизация была? А акции десять, двадцадь лет назад нельзя было купить? В прошлое вернуться нельзя, но зато можно сейчас купить те акции (из всех перечисленных выше направлений), за которые через 20 лет ваши дети скажут вам спасибо.

Итого — месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянно капающей вам в карман копеечкой. Акции, недвижимость, бизнесы — выбор за вами. Я предпочитаю ликвидные бумаги, но вы вольны делать то, что подходит лично вам.

Пункт 5. Дисциплина и время

Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, нихера не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.

Усвойте разницу между «захотеть сколотить капитал” и »захотеть потратить капитал”. Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.

Мое лицо, когда я смотрю в свои эксель-таблицы.

Благо, природа о нас позаботилась, и блестящие покупки слишком быстро перестают приносить удовольствие.

Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, странно слышать это от владельца одновременно и Гелендвагена, и Ламборгини. Я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.

Рынки устроены так, что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно by design. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.

Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем) . Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.

Да да, мне пишут раз в неделею молодые криптомиллионеры, которые сказочно озолотились на NFT или аирдропах, но дядя Лёша уже старый, и предлагает им поговорить через пять лет. И тогда рассказать, как у них дела, и как успехи. Удалось ли сохранить хоть что-то из этих денег? Это как с тренажёрным залом — если ты будешь колоть себе стероиды, ты очень быстро надуешься, а потом точно также быстро сдуешься. Начинающие миллионеры не осознают этого (а через год просят у меня взаймы на новые инвестиционные идеи) .

Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Средний возраст читателей этой статьи будет примерно 25 лет. Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.

Заключение

Финансовая грамотность — это не про пункты банковских договоров мелким шрифтом, не про ИИС и не про то, как стать квалом. Это про богатство и хорошую, полноценную жизнь.

Итак, еще раз:

  1. Богатство это собственный капитал, который работает на тебя. Воспринимайте это как вашу долю в мировой экономике, вашу долю в чём-то полезном, что происходит на планете. Если деньги вам не капают, значит вы участвуете в чём-то не слишком полезном.
  2. Кредиты и долги, покуда это способ нарастить потребление, являются тотальным злом, так как мешают созданию капитала.
  3. Расходы должны быть меньше, чем доходы — вот так сюрприз — чтобы в вашей жизни всегда был положительный финансовый баланс, и он должен только расти во времени.
  4. Положительный баланс мы направляем на покупку активов, что само по себе является искусством и профессией, но лучше покупать активы хоть как-то, чем не покупать их вообще. У вас целя жизнь, чтобы разобраться в этом интереснейшем вопросе. Пусть это будет вашим новым хобби.
  5. Дисциплина и время — главные активы инвестора — доступны вам совершенно бесплатно. Воспринимайте развитие самодисциплины как занятия спортом. Один раз начал и всю жизнь продолжаешь, не планируя останавливаться.

Да, вы всё это «знаете», но 95% нифига этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Не надо так. Давайте все будем богатыми: )

Лирическое отступление. Я считаю, что стратегия по развитию финансовой грамотности в нашей стране должна присутствовать на национальном уровне. В моих мечтах придаточные структуры российского финасового мира должны быть недофинансированы (банки, брокеры, казино, и т. п.), а соотечественники как физические лица должны владеть бóльшим количеством активов.

Когда твои соотечественники в среднем владеют бóльшим количеством активов, чем соседи по земному шару, они начинают оказывать на планету большое влияние. Это сложно сходу понять, и я прошу вас об этом подумать. Российским властям должно быть выгодно, чтобы граждане владели активами, в том числе и зарубежными, и богатели. Но, почему-то, наша власть так не считает, и очень зря.

Таким вижу хороший дом для семьи

Зарабатывай на рынках, зарабатывай в интернете — и приноси домой. Cтрой недвижимость, сажай деревья, засаживай поля, покупай квартиры и машины, расти детей, помогай другим. Так работает хороший капитализм.

Отправь эту статью другу, у которого вечные проблемы с деньгами.

Ссылка на мой канал в телеграме: https://t. me/auantonov.

Вопросы, комментарии и предложения принимаются в бота: https://t. me/AntonovHandybot

Сыллка на юутуб-канал (это больше хранилище для видеоинтервью, моих и со мной): https://www. youtube. com/channel/UCUpfL223LhRJuiVJe-uP6hg

«Ген бедности»: есть ли люди, которым не суждено разбогатеть

2021-04-17T04:00:00+03:00

2021-04-17T04:00:06+03:00

2021-04-17T04:00:00+03:00

2021

https://1prime.ru/finance/20210417/833469053.html

«Ген бедности»: есть ли люди, которым не суждено разбогатеть

Финансы

Новости

ru-RU

https://1prime. ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Материальный уровень, который есть в жизни человека, является отражением его представления о деньгах, о том, как они достаются и о том, каких благ он сам достоин. Для того, чтобы… ПРАЙМ, 17.04.2021

статьи, финансы, бизнес, деньги, богатство, самые богатые люди

https://1prime.ru/images/83346/90/833469050.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83346/90/833469050.jpg

https://1prime.ru/images/83346/90/833469047.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83346/90/833469047.jpg

https://1prime.ru/images/83346/90/833469044.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83346/90/833469044.jpg

https://1prime.ru/Financial_market/20210227/833125721.html

https://1prime.ru/finance/20210130/832909497.html

https://1prime.ru/business/20210114/832809391.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4. 7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

1

5

4.7

96

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 17 апр – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Материальный уровень, который есть в жизни человека, является отражением его представления о деньгах, о том, как они достаются и о том, каких благ он сам достоин. Для того, чтобы разбогатеть и выйти на более высокий уровень жизни, человек должен разрешить себе это. Психологи и финансисты рассказали агентству «Прайм», почему у одних людей получается быстро накопить большую сумму, заставить деньги работать, а у других нет. Они перечислили ошибки, тех, кто только начинает свой путь навстречу богатой жизни и чему стоит поучиться у состоятельных людей.

Ленивый портфель: как получить доход на бирже, почти ничего не делая

КАК ЗАВЕЩАЛ ДЕДУШКА ФРЕЙД  

Отношение к деньгам формируется у человека в детстве, на основании того, что говорят его родители, того, что он впитывает из социума. Кто-то слышит вокруг себя фразы, подобные: «ты всё сможешь, стремись к лучшему», а кто-то: «больших денег честным трудом не заработать, думать о деньгах – плохо, радуйся тому, что есть». 

Взрослея, один человек стремится разрушить подобные установки и пойти вперёд, дальше, чем, например, его родители. Другой останавливается в заданных рамках, объясняет психолог Екатерина Павленко.  

Матрица, задающая поведение человека в отношении базовых ценностей бытия, формируется, как и весь характер, в детстве. Годам к 8-9 человек уже слеплен скульпторами — родителями, прежде всего, а также теми, кто его окружает, соглашается с психологом директор по развитию «TONNEX Group» Василий Лавров.

«Поэтому мы и не меняемся. Бедные, так же, как и «средние», не станут богатыми. А богатые и средний класс не станут бедными», — убежден он. 

По его словам, этот, кажущиеся парадоксальным и несколько обречённым, взгляд на вещи, легко подтверждается, если посмотреть на ситуации, когда человек из одной социальной группы вдруг перемещается в другую, например, получив наследство или выиграв крупную сумму. Через какое-то время все возвращается на круги своя. 

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

Примером тому служит та колоссальная трансформация, которая произошла с нашей страной в прошлом веке, когда советская власть закончилась и начался капитализм. Огромнейшие капиталы страны лежали под ногами и достались самым ловким и везучим. Но в конце концов, те, кто вдруг стали «скоробогачами», но не были способны управлять деньгами, потеряли все, вспоминает Лавров.

Те же, кто на бессознательном уровне был на «ты» с богатством, все сохранили и продолжают быть богатыми резюмировал он.

Впрочем, из этой истории можно сделать и другой вывод: чтобы управлять богатством, нужно научиться им управлять. 

Если миллионеры обладают глубоким внутренним убеждением в своём праве на богатство, то тем, кто-то действительно хочет чего-то добиться в финансах, приходится долго и настойчиво привыкать к мысли о том, они могут себе это позволить. А сделать это можно лишь в процессе превращения в финансово грамотного человека, считают эксперты. 

И способность заработать, и способность сохранить свое богатство развить можно. Это приходит с опытом и образованием. 

ТАК КАК ВСЕ-ТАКИ РАЗБОГАТЕТЬ? 

Прежде чем встать на «путь богача», нужно договориться со своими жизненными ценностями. Да- да, именно договориться и, возможно, принести определенные жертвы. Если вы готовы на первое место в жизни поставить финансовое благополучие, усердно работать над этим каждый день, искать варианты и смотреть широко по сторонам в этой сфере, то вы добьетесь своего, считает практикующий психолог Пётр Галигабаров. 

Жертвы соседского доноса. Когда прикроют нелегальную аренду жилья

Затем следует посмотреть на свое окружение. Много ли у вас состоятельных знакомых? Согласно различным исследованиям в области социальной психологии, немалую роль в обретении материального благосостояния играет умение формировать социальные связи, отмечает психолог Мария Эриль. 

«Чем легче человек строит необходимые контакты, тем проще ему достигать определённых успехов. Однако некоторые известные миллионеры — одиночки. В данном случае речь идёт не о бизнесменах, а о профессионалах, исследователях и артистах высокого уровня, которые добились материального благосостояния через свой ярко выраженный талант», — поясняет она.

И все же, имея богатых друзей, может и получится заработать определенные деньги, но вот удержать капитал в руках — вряд ли. Поэтому важным фактором, который способствует достижению своих финансовых целей, является профильное образование. Как ни крути, а учиться придется, причем постоянно. И это тоже своего рода жертва во имя богатства. 

«Финансовая грамотность – наука правильно распоряжаться своими деньгами. На практике следует применять и внедрять полученные знания не единожды, а на постоянной основе. Важно учиться понимать, анализировать, обращаться с экономической информацией в целом», — убежден международный финансовый консультант Андрей Гончар. 

По мнению основательницы проекта Capital Acceleration System Виктории Староватовой, создание личного капитала требует финансовой осмысленности, дисциплины, настойчивости и знания законов движения капитала. Это всегда долгосрочный, требующий нескольких десятилетий процесс. Разбогатеть быстро можно, а вот выстроить устойчивую финансовую систему, которая безболезненно переживет неминуемые макроэкономические и личные финансовые кризисы совсем не просто.  

«Если законы движения капитала игнорировать, результат предсказуем. Очень много исторических сюжетов, когда из-за финансовой близорукости моментально рушились большие состояния. И наоборот, есть немало примеров, когда благодаря рачительности, осознанности, самодисциплине благосостояние семьи увеличивается из года в год», — говорит она.

Людей, владеющих многомилионным состоянием, отличают высокая амбициозность, предпринимательские способности, масштабность мышления, более широкие границы или даже их отсутствие в понимании того, что возможно, а что нет, добавляет Павленко. 

При этом ощущение удовлетворённости тем, что есть, тормозит развитие. Миллионеров всегда отличает стремление к лучшему, большему, азарт и склонность к риску, заключила психолог. 

Как обычные американцы тоже могут покупать, брать взаймы и умирать, не платя налогов

Обычно говорят, что заработать свой первый миллион долларов труднее всего, а с этого момента строить богатство становится намного проще. Это определенно правда. В конце концов, наличие семизначных сумм инвестированных активов или собственного капитала облегчает зарабатывание денег путем начисления сложных процентов или заимствования, чтобы вы могли зарабатывать еще больше денег другими способами.

Если вы унаследовали свои миллионы, то первая ступенька к богатству была вручена вам на блюдечке с голубой каемочкой. В любом случае, богатые американцы уже знают все это, и они часто планируют свои поместья так, чтобы их наследники имели огромное преимущество в жизни.

Тем временем богатые стали мастерами покупать, брать взаймы и умирать, платя минимальные налоги или вообще не платя налогов.

Отчет ProPublica показал, что Джефф Безос, также известный как самый богатый человек в мире, не платил подоходный налог с 2016 по 2018 год. В статье Newsweek также сообщалось, что состояние Уоррена Баффета выросло на 24,3 миллиарда долларов в период с 2014 по 2018 год. однако за это время он заплатил налогов всего 23,7 миллиона долларов.

На самом деле это довольно распространено среди богатых и сверхбогатых, у которых есть налоговые консультанты и бухгалтеры, которые помогают им планировать. Но как они это делают? А ты тоже так умеешь?

Вот некоторые из стратегий, которые богатые используют, чтобы «выжать из банки» свои налоговые счета до тех пор, пока не пройдут годы или десятилетия — или вообще избежать уплаты налогов. И что удивительно, многие из этих вариантов открыты и для «обычных» американцев — просто об этом не говорят и не учат.

Основатель Blue Origin Джефф Безос выступает после получения Международной астронавтической награды 2019 … [+] Премия Федерации (IAF) за выдающиеся достижения в отрасли во время 70-го Международного астронавтического конгресса в конференц-центре Уолтера Э. Вашингтона в Вашингтоне, округ Колумбия, 22 октября. , 2019. (Фото MANDEL NGAN / AFP) (Фото MANDEL NGAN/AFP через Getty Images)

AFP через Getty Images

Заем под залог активов

По словам финансового консультанта Мэтью С. Миллера из Upleft Financial, богатые уходят своего способа избежать продажи инвестиций с большим встроенным приростом капитала. Если бы такие активы были проданы, они «реализовали бы» прибыль и вызвали бы налогооблагаемое событие, которого они стараются избежать, поскольку это означало бы необходимость платить либо долгосрочный налог на прирост капитала, либо обычную ставку подоходного налога на сумму реализованный выигрыш.

БОЛЬШЕ ОТ FORFORBES ADVISOR

Вместо того, чтобы продавать свою высоко оцененную позицию, инвестор может взять под нее кредит, говорит Миллер. Советник говорит, что богатые часто делают именно это, используя финансовый инструмент, известный как кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами, или SBLOC. Это кредитный продукт, который позволяет кому-то получить доступ к некоторой части денежной стоимости (обычно 50-100%) своих инвестиций, используя их в качестве залога по кредиту.

Вся эта стратегия позволяет богатым получить доступ к деньгам, оставляя их инвестиции расти. Кроме того, низкие процентные ставки сделали кредит очень доступным.

«Процентные ставки по этим продуктам часто очень низкие по сравнению с другими формами кредита, и ставки могут резко снижаться при больших суммах кредита», — говорит Миллер. «Стоимость этого заимствования может быть намного дешевле с течением времени, чем затраты на налогообложение продажи активов».

Кроме того, выгода еще больше, если принять во внимание альтернативные издержки.

Итак, как вы можете это сделать? Что ж, многие брокерские счета теперь предлагают это. M1 Finance предлагает займ M1, который позволяет вам использовать свои инвестиции всего за 2%.

Если у вас есть криптовалютные активы, Celsius предлагает инновационный кредитный продукт, с помощью которого вы можете получить кредит под залог криптовалюты. Фактически, для жителей Калифорнии в настоящее время вы можете взять кредит под 0% годовых. Да, это реклама, но это потрясающе.

Цель состоит в том, чтобы не продавать свои активы (и платить налоги). Эти продукты позволяют вам получить доступ к своим инвестициям, избегая при этом налогового бремени, связанного с продажей ценных активов.

Инвестиции в недвижимость

Доктор Джон А. Килпатрик, доктор философии, MAI компании Greenfield Advisors, говорит, что есть причина, по которой большинство миллионеров и миллиардеров инвестируют в недвижимость. На самом деле, по оценкам, 90% миллионеров владеют недвижимостью.

Килпатрик говорит, что существует множество способов использовать трасты и другие механизмы для управления портфелем недвижимости и оптимизации налогового бремени. Не только это, но и недвижимость предпочтительнее в качестве залога для кредитов. В результате богатые люди с инвестиционными возможностями могут использовать существующую недвижимость в качестве залога для долгосрочных кредитов с низкой процентной ставкой.

Сроки и условия таких кредитов обычно лучше кредитов, обеспеченных ценными бумагами, говорит Килпатрик. Кроме того, изъятие денег из недвижимости таким образом не только не облагается налогом, но и в большинстве случаев процентные расходы могут компенсировать доход от недвижимости даже для пассивных налогоплательщиков, обеспечивая дополнительное налоговое преимущество.

Итак, как вы можете это сделать? Самый распространенный способ — получить доступ к своему домашнему капиталу через HELOC или рефинансирование наличными. Тем не менее, новые продукты, такие как Point, позволяют вам фактически продать долю в вашем доме, что может иметь дополнительные преимущества по сравнению с получением большего количества долгов, самым большим из которых является отсутствие ежемесячных платежей по обслуживанию долга.

Планирование недвижимости

Финансовый консультант Дженна Лофтон, которая пишет об инвестировании на StockHitter.com, говорит, что многие богатые люди остаются такими и передают свое богатство своим детям с творческим планированием недвижимости. Например, она говорит, что самый популярный метод уклонения от уплаты налогов — это использование трастов для передачи активов, а также для контроля над этими активами при жизни.

Большинство богатых людей и семей будут владеть своего рода трастами, чтобы защитить свои активы от хищников (например, кредиторов, бывших супругов и т. д.), минимизировать налоги на недвижимость и предоставить другие юридические и налоговые льготы, говорит она.

Кроме того, многие поместья стоимостью более 10 миллионов долларов спроектированы таким образом, что они вообще не платят никаких налогов на недвижимость, говорит Лофтон. Консультант отмечает, что это достигается за счет сочетания супружеских вычетов (чтобы вы могли оставить все своему супругу), удержанных аннуитетных трастов (GRAT), благотворительных пожертвований, отложенного дарения подарков и других юридических/налоговых маневров.

Наконец, богатые используют налоговые убежища, которые на законных основаниях позволяют им снизить свои налоговые счета за счет использования юридических налоговых лазеек. Лофтон говорит, что примеры включают инвестиционные товарищества (например, товарищества с ограниченной ответственностью), корпоративное владение акциями, полисы страхования жизни и оффшорные корпорации, и это лишь некоторые из них.

Важно отметить, что вам не нужно иметь 10 миллионов долларов, чтобы иметь надлежащий план недвижимости. Вы можете начать настройку основ на раннем этапе — от назначения соответствующих бенефициаров на пенсионных счетах, страхования жизни и создания завещания и траста.

Если вам нужна профессиональная помощь, новые компании, такие как Trust and Will, работают над тем, чтобы сделать планирование недвижимости более доступным для всех. Они могут помочь вам создать надлежащие документы, и вы даже можете связаться с адвокатом, если хотите.

Bottom Line

Может показаться, что многие из этих стратегий уклонения от уплаты налогов доступны только богатым, но реальность такова, что почти каждый, у кого есть активы, может воспользоваться ими.

Даже если вы еще не миллионер, вы, вероятно, можете воспользоваться основными налоговыми стратегиями, такими как внесение вкладов в налоговые льготы (например, IRA и 401k), брать кредиты под налогооблагаемые активы (брокерские услуги и недвижимость) и гарантировать, что у вас есть настроить правильное планирование недвижимости.

С этими базовыми стратегиями вы тоже можете покупать, занимать и умирать, не платя налогов.

Как использовать долг для создания богатства

Стратегическое использование долга может помочь вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

 

Американцам не привыкать к долгам. В среднем домохозяйство в США имеет долг более 155 000 долларов. 1 Однако в зависимости от того, как и почему вы берете взаймы, долг может быть полезен.

 

Определение хорошего и безнадежного долга

Является ли тот или иной долг хорошим или плохим, зависит от нескольких факторов. Есть процентная ставка и количество времени, которое потребуется вам, чтобы погасить кредит. Затем возникает вопрос, для чего вы берете деньги взаймы. Не менее важно учитывать вашу уникальную терпимость к долгам.

По большому счету, хороший долг — это заимствование, которое поможет вам создать долгосрочное богатство. Безнадежный долг, с другой стороны, может повредить вашей кредитной истории и истощить ваши финансы. Разница сводится к двум факторам: риску и стоимости.

«Я бы приравнял безнадежный долг к слишком большому риску без возможности его погасить», — говорит Дэвид Мук, старший вице-президент и главный специалист по работе с частными банками в U.S. Bank Private Wealth Management. «Плохой долг — это либо слишком рискованно, либо слишком дорого».

Задолженность по кредитной карте, вероятно, является наиболее распространенным примером безнадежной задолженности. Средний баланс карты составляет более 6000 долларов США на человека в США. 2  Это считается формой безнадежного долга из-за высоких процентных ставок.

Автомобильные кредиты — еще один пример безнадежных долгов, потому что они используются для заимствования денег для покупки актива, который обесценивается. В целом, говорит Мук, «брать взаймы для покрытия текущих расходов на проживание — не лучшее использование долга».

 

Хороший долг может помочь вам в достижении ваших целей

Студенческие ссуды, вероятно, являются наиболее распространенным примером хорошего долга, учитывая корреляцию между дипломом колледжа и более высокими заработками на протяжении всей вашей карьеры. 3  Но это только начало. «Хороший долг может помочь заемщику достичь цели или помочь им избежать плохого результата», — говорит Мук.

Когда дело доходит до достижения ваших целей, рассмотрите еще один распространенный пример хорошего долга: получение ипотечного кредита на новый дом. Для большинства людей невозможно заплатить за дом сразу. Однако, даже если вы смогли заплатить за него одним крупным платежом, взятие долга за дом имеет свои преимущества. Выплата ипотечного кредита приводит к справедливости в доме, а также к потенциальным налоговым преимуществам. Кроме того, если вы знаете, что сможете вносить ежемесячный платеж, есть дополнительное преимущество в улучшении вашего кредитного рейтинга за счет последовательного осуществления платежей.

В зависимости от ваших обстоятельств и терпимости к риску, инвестирование с использованием заемных средств может быть еще одной хорошей стратегией долга. Допустим, вы инвестируете 100 долларов с ожидаемой доходностью 10%. Если бы вы вложили свои собственные деньги, вы бы заработали 10 долларов. Но если бы вы вложили половину своих денег, а другую половину взяли взаймы, вы могли бы заработать больше, если бы процентная ставка по кредиту составляла менее 10%. В этом примере, говорит Мук, «вы использовали свою прибыль».

Другая потенциально эффективная долговая стратегия включает в себя использование кредита для диверсификации вашего инвестиционного портфеля, особенно для определенных состоятельных людей, которые владеют концентрированным пакетом акций в одной компании. Они могут брать кредиты под эту концентрированную позицию, чтобы покупать акции других компаний, создавая более сбалансированную долгосрочную инвестиционную стратегию. Дополнительным преимуществом заимствования под концентрированную позицию по акциям для диверсификации вашего портфеля является то, что вы можете отсрочить уплату налога на прирост капитала, который вы бы понесли, если бы продали концентрированные акции.

 

Хороший долг может помочь вам избежать плохих результатов

Мук рассказывает историю клиента, который должен был уплатить крупный налог 15 апреля, задолго до июня, когда он ожидал получить платеж наличными. Клиент мог бы продать некоторые активы из своего портфеля, чтобы оплатить налоговый счет, но впоследствии это потребовало бы реконструкции его портфеля, не говоря уже об оплате транзакционных издержек и, возможно, дополнительных налогов. Вместо этого клиент решил взять кредит, чтобы оплатить налоговый счет, а затем погасил кредит в июне. «Предотвращение сбоев в вашем портфеле — это пример эффективного использования долга», — объясняет Мук.

Возможно, вы захотите использовать доход, полученный от диверсифицированных инвестиций, для погашения безнадежных долгов. Оценив сумму безнадежных долгов, вы можете обнаружить, что с финансовой точки зрения имеет смысл продать актив, чтобы быстро погасить свои долги. Здесь вступает в игру ваша личная кредитоспособность.

 

Оценка вашей кредитоспособности

Уровень вашего комфорта при определенной сумме долга зависит от вашей терпимости к риску. Важно понимать отрицательную сторону взятия долга, чтобы вы могли определить, насколько комфортно вы относитесь к этому риску», — говорит Мук.