Много кредитов в разных банках а нечем платить что делать: Вам нечем платить кредит? Что делать?! (инструкция)

Содержание

Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности

Варианты решения проблемы

Последствия для заемщика

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

  • Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
  • Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
  • Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

  • Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
  • Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

  • Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
  • Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

  • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
  • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
  • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
  • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
  • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
  • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

  • Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
  • Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
  • Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

Что делать, если много кредитов и нечем платить? 4 законных способа избавления от долгов

Автор статьи:

Дарья Андреевна

Оформить кредит несложно — сложно его погасить: без просрочки, в условиях снижения доходов, проблем со здоровьем или потери работы. Если финансовых обязательств несколько, ситуация усугубляется. Приходится одновременно следить за сроками периодических платежей по обычным займам, соблюдать грейс-периоды по кредитным картам, своевременно приобретать страховку, от наличия которой зависит процентная ставка по полученным займам. Именно поэтому у заемщиков часто возникает вопрос — нечем платить кредит банку: что делать?

Содержание

  1. Законные способы избавления от долгов
  2. Источник дополнительного дохода
  3. Рефинансирование долга
  4. Реструктуризация долгов
  5. Банкротство
  6. Что не нужно делать, если много долгов по кредитам

Законные способы избавления от долгов

Если платить по кредитам стало невозможно, воспользуйтесь рекомендациями юристов «Иджис». С их помощью вы сможете снизить долговую нагрузку или избавиться от кредитного бремени навсегда.

Итак, что делать, если много кредитов и нечем платить?

  1. Найти источник дополнительного дохода.
  2. Пройти процедуру рефинансирования долга.
  3. Договориться с банком о реструктуризации долга.
  4. Заявить о своей несостоятельности и стать банкротом.

Далее рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Источник дополнительного дохода

Дополнительная прибыль позволит быстрее расплатиться с долгами и не допустить просрочки, что стремительно затянет заемщика в долговое болото.

Найдите подработку, продайте ненужные вещи (начните разбирать шкафы, и вы удивитесь тому, как много у вас запасов, которые могут оказаться полезными для других людей).

Если есть возможность, попросите денег в долг у родственников или друзей — это поможет вам продержаться на плаву какое-то время.

Рефинансирование долга

Если банк отказывает вам в оформлении нового займа из-за плохой кредитной истории, попробуйте рефинансировать имеющиеся кредиты.

По своей сути эта процедура похожа на погашение долгов новым кредитом. Разница лишь в том, что банк знает, для каких целей вы оформляете очередной займ.

Как правило, гражданин даже не получает деньги на руки: они сразу направляются на погашение задолженностей.

Многие банки отказывают в рефинансировании своих кредитных продуктов. Они потеряют деньги, если клиент обслуживает уже имеющийся долг по сниженной процентной ставке.

 Совет юриста!

Обращайтесь к кредитору, перед которым у вас нет обязательств. Банки заинтересованы в новых клиентах, даже при условии выдачи денег под низкий процент.

Этот способ может не сработать, если долгов много, а доход низкий и непостоянный. Банку важно видеть платежеспособность клиента. Если у должника высокая кредитная нагрузка, вероятность того, что он не сможет вернуть деньги, возрастает.

Бесплатный онлайн-сервис по проверке задолженности

Реструктуризация долгов

Для снижения финансовой нагрузки с банком вполне можно договориться об изменении условий кредитного договора. Как правило, в ходе реструктуризации размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока кредитования. Заимодатель получает двойную выгоду:

  1. Снижается риск, что клиент перестанет платить.
  2. Растет прибыль за счет увеличения общей стоимости кредита.

Некоторые банки предлагают реструктуризацию долга в виде кредитных каникул — заемщик полностью освобождается от платежей на срок до полугода. За это время можно поправить свое финансовое положение и с новыми силами взяться за погашение долга.

 Важный момент!

Даже если банк предоставил отсрочку по платежам, на сумму основного долга продолжат начислять проценты. Их вы заплатите после того, как рассчитаетесь с текущими платежами.

Для прохождения процедуры нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Там вы получите информацию о действующих условиях и сроках проведения.

 Вопрос юристу!

Услуга реструктуризации долга платная?

За саму услугу платить не нужно, но дополнительные расходы возможны. Может потребоваться оплата подготовки документов, перевода денег на банковские счета, оформления новой страховки.

Банкротство

Перечисленные выше способы избавления от долгов работают только в том случае, если проблемы с финансами временные. Чаще всего бывает следующие ситуации:

  • Долговое бремя становится невыносимым?
  • Денег хватает только на базовые потребности?
  • По кредитным обязательствам начались просрочки?

Время задуматься об официальной несостоятельности! Для этого нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом либо пройти процедуру в упрощенном порядке (через МФЦ). В любом случае, ваша ситуация должна отвечать условиям ФЗ «О банкротстве» № 127.

 Вопрос юристу!

Какие последствия ждут после судебной процедуры?

Банкротство — это не клеймо, которое будет с вами всю жизнь. Есть некоторые ограничения, о которых нужно знать, но действуют они лишь в течение определенного срока:

  • 5 лет — при оформлении кредитного договора нужно извещать банк о факте банкротства;
  • 5 лет — нельзя повторно банкротиться по своей инициативе;
  • от 3 до 10 лет (зависит от сферы) — нельзя занимать руководящие должности в различных учреждениях.

После истечения указанного периода вы сможете начать жизнь с чистого листа.

Что не нужно делать, если много долгов по кредитам

Итак, что делать, если много кредитов и микрозаймов, мы выяснили. Теперь поговорим о том, что в такой ситуации делать не следует:

1

Не занимайте деньги в микрофинансовых организациях (МФО). Процентная ставка по таким долгам может достигать 1% в день — попасть в долговую яму станет еще проще.

2

Не занимайтесь подделкой справок о доходах, чтобы получить новый потребительский кредит — обман рано или поздно раскроется и вам придется отвечать.

3

Не берите кредит под залог единственного жилья — если на нем не будет обременения, его не смогут изъять в случае банкротства. А вот заложенную квартиру продадут, даже если вам будет негде жить.

4

Не скрывайтесь от банков в надежде на то, что вас не будут искать и долг спишут после истечения срока исковой давности. Банк будет воздействовать на вас своими силами, а затем продаст долг коллекторам или обратится в суд. Над взысканием будут работать судебные приставы, которые могут:

  • заблокировать банковские счета;
  • направить в бухгалтерию исполнительный лист, на основании которого в пользу банка будут удерживать половину вашего заработка;
  • запретить выезд из страны.

Самостоятельно выбраться из кредитного рабства очень сложно. Юристы компании «Иджис» готовы помочь.

Уже на первой бесплатной консультации наши специалисты разработают стратегию избавления от долгов с наименьшими потерями.

Выигранные дела

Наша команда

Закажите бесплатную консультацию

  • 2021.11.24

    Наложен арест на карту судебными приставами — что делать?

    Арест счета судебными приставами — неприятное для должника последствие нарушения им сроков погашения имеющейся задолженности. …

  • 2022.03.29

    Погашение долга имуществом — что это такое?

    О том, как происходит погашение долга имуществом должника, и какие документы для этого нужно оформить, рассказывают эксперты компании «Иджис»….

  • 2021.11.22

    Как проверить запрет на выезд за границу из-за долгов онлайн: основные способы

    Если вовремя не погасить долги, можно стать участником исполнительного производства — причем именно той его стороной, к которой применяются всевозможные запреты и санкции.

Поделиться:

6 способов выбраться из долгов

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что у вас есть, чтобы не отставать от ежемесячных счетов и копить на черный день. Но если вы делаете только минимальные платежи своим кредиторам, вы рискуете оказаться в долговой ловушке, и вам может потребоваться несколько месяцев или лет, чтобы выкарабкаться из ямы.

К счастью, множество способов расплатиться с долгами не сделают вас несчастным. Вы можете скорректировать свой бюджет и высвободить средства, чтобы каждый месяц выплачивать больше минимальной суммы по своим долгам или рефинансировать свои счета, используя ссуду консолидации долга или карту перевода баланса. Другой жизнеспособной стратегией является принятие метода долгового снежного кома или использование финансовых неожиданностей для более быстрого устранения ваших остатков. Или, в крайнем случае, вы можете погасить свои долги за меньшую сумму, чем вы должны. Правильная стратегия для вас зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Каков средний долг на человека?

Долг среднего американца в 2021 году составлял 96 371 доллар. Это число включает ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автокредиты, персональные кредиты и студенческие кредиты.

Разбивка по поколениям:

Gen Z (18-24) 20 803 $
Миллениалы (25-40 лет) $100 906
Поколение X (41-56) 146 164 $
Бэби-бумеры (57–75 лет) $95 607
Тихое поколение (76+) $39 859

Стратегии избавления от долгов

Если вы готовы избавиться от долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимального платежа

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько дополнительных средств вы можете внести в счет погашения долга. Если вы заплатите больше минимального, вы сэкономите деньги на процентах и ​​поможете быстрее расплатиться с долгами.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 15 000 долларов США с 17-процентной годовой процентной ставкой и минимальным платежом в размере 450 долларов США. Если вы сделаете только минимальный платеж, на погашение остатка уйдет почти четыре года. Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платите 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимальной суммы, вы можете погасить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте воспользоваться калькулятором выплат по кредитной карте.

Почему это работает: Оплата сверх минимума помогает быстрее уменьшить основной остаток на кредитной карте.

С чего начать: Запланируйте дополнительный платеж до установленного срока в текущем платежном цикле. Его также можно добавить к ежемесячному минимальному платежу.

2. Попробуйте долговой снежный ком

Если вы платите больше минимального платежа, вы также можете попробовать метод долгового снежного кома для сокращения долга. Этот метод погашения долга просит вас сделать минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького, который вы заплатите столько, сколько сможете. Путем «лавинного кома» платежей к вашему наименьшему долгу вы быстро избавитесь от него и перейдете к следующему наименьшему долгу, выплачивая минимальные платежи по остальным.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 5000 долларов США, автокредит в размере 1000 долларов США и студенческий кредит в размере 10000 долларов США. С помощью метода долгового снежного кома вы сначала сосредоточитесь на погашении автокредита, потому что у него самый низкий общий баланс.

Метод долгового снежного кома может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с курса. Вы должны игнорировать метод долгового снежного кома только в том случае, если у вас есть ссуда до зарплаты или титульная ссуда. Эти кредиты обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

Почему это работает: Вы быстро увидите прогресс при использовании метода долгового снежного кома, который мотивирует вас продолжать.

С чего начать: Перечислите непогашенные остатки долга и упорядочите их от наименьшего до наибольшего остатка. Продолжайте выплачивать минимальную сумму по всем своим долгам и выделяйте дополнительные средства на долг с наименьшим остатком до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Повторите этот процесс со следующим наименьшим долгом в списке.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить вам сотни процентов и помочь вам погасить долг быстрее. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты и студенческие кредиты.

Одним из способов сделать это является ссуда консолидации долга, личный кредит, который может предоставляться с более низкой процентной ставкой, чем ваши существующие долги. Вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту перевода баланса, если у вас есть задолженность по кредитной карте. Эти карты имеют 0 процентов годовых в течение определенного периода времени, обычно от шести до 18 месяцев.

Почему это работает: Рефинансирование может обеспечить вам более низкую процентную ставку, предсказуемый ежемесячный платеж и установленный срок кредита, что поможет вам быстрее добраться до финиша.

С чего начать: Исследуйте варианты консолидации долга, чтобы определить, какие из них лучше. Если вы решите взять ссуду на консолидацию долга, получите предварительное одобрение, чтобы найти лучшую ставку. Если вы выбрали карту для перевода баланса, убедитесь, что вы можете позволить себе оплатить баланс в полном объеме до окончания рекламного периода.

4. Вкладывайте непредвиденные доходы в долг

Когда вы получаете возмещение налога или чек на стимулирование, добавляйте деньги к своим кредитам вместо того, чтобы хранить их на своем банковском счете или тратить деньги на себя. Вы можете решить потратить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгом и чем-то веселым, например будущим отпуском или дорогим ужином.

Другие неожиданные доходы, такие как наследство, премии за работу и денежные подарки, также могут быть использованы для более быстрой выплаты долгов. Помните, каждая мелочь помогает при работе над достижением ваших целей по выплате долга.

Почему это работает: Правильное использование непредвиденных финансовых доходов помогает набрать обороты при погашении долга.

С чего начать: Решите, как вы будете распределять средства, и быстро внесите выбранную сумму в погашение задолженности, чтобы избежать соблазна перерасходовать средства.

5. Соглашайтесь на меньшую сумму, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов, как правило, на гораздо меньшую сумму, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают услуги по урегулированию задолженности за определенную плату.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию долгов просят вас прекратить выплаты по вашим долгам, пока вы ведете переговоры о лучших условиях, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Почему это работает: Вы заплатите только часть своей задолженности и сможете двигаться дальше, зная, что больше не должны этим кредиторам.

С чего начать: Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы предложить расчеты, и, если они согласятся, получите условия в письменной форме. Или вы можете нанять уважаемую компанию по урегулированию долгов, которая сделает всю работу за вас.

6. Пересмотрите свой бюджет

Есть два способа быстрее погасить долги: зарабатывать больше или тратить меньше. Возможно, вам не удастся найти работу с частичной занятостью или подработку, но вы можете скорректировать свой бюджет.

Начните с просмотра каждой статьи в вашем плане расходов и упорядочения их по степени важности. Классифицируйте каждую позицию как потребность или желание, выделяя расходы, которые можно уменьшить или устранить. Внесите необходимые коррективы в свой бюджет и используйте высвободившиеся деньги для выплаты ежемесячных долгов.

Почему это работает: Вы можете пойти на краткосрочные финансовые жертвы, чтобы высвободить средства, которые можно использовать для более быстрого погашения задолженности.

С чего начать: Оцените свой план расходов, чтобы определить, где вы можете сократить расходы. Переместите эти средства в свой «фонд погашения долга» в своем плане расходов и используйте их для ежемесячных дополнительных платежей по своим долгам.

Как долги могут негативно повлиять на вашу жизнь

Наличие долгов может затруднить получение других кредитов и привести к более высоким затратам по займам. Это также может помешать вам получить работу своей мечты.

Отношение долга к доходу

Заемщики с высоким отношением долга к доходу (DTI) сталкиваются с более серьезными проблемами при попытке получить кредитные продукты. Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы отношение вашего долга к доходу (DTI) составляло не более 43 процентов, включая будущие платежи по ипотеке.

Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов США, платеж по автокредиту в размере 500 долларов США и минимальный платеж по кредитной карте в размере 200 долларов США. Коэффициент DTI рассчитывается путем деления ваших текущих ежемесячных платежей по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Итак, если ваша месячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, ваш DTI составляет 26,67 процента. В этом случае максимальный платеж по ипотеке, на который вы можете претендовать, составляет 612,50 долларов. В зависимости от вашего местоположения найти дом в этом ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете оказаться не в состоянии претендовать на получение ипотечного кредита. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление на пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.

Процентные ставки

Использование кредита или сумма вашего кредитного лимита по возобновляемым счетам составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас большие остатки на кредитных картах и ​​вы изо всех сил пытаетесь платить больше минимума каждый месяц.

К сожалению, кредиторы считают заемщиков с более низким кредитным рейтингом более рискованными. Следовательно, вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки по долговым продуктам, чем если бы у вас был хороший или отличный кредит. Или вам вообще может быть отказано в финансировании.

Проверка кредитоспособности при приеме на работу

Если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или вооруженных силах, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления. Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимое финансовое положение подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Итог

Разорвать цепи долговой кабалы может быть непросто. Но, следуя этим стратегиям, вы можете начать делать шаги к тому, чтобы избавиться от долгов и улучшить свое общее финансовое состояние. Просто обязательно поймите, почему вы изначально влезли в долги, и измените свое поведение, чтобы предотвратить повторение того же цикла после того, как ваши остатки будут выплачены в полном объеме.

Узнайте больше:

  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
  • Подходит ли вам консолидация долга?
  • Средний американский долг

Как использовать личный кредит, чтобы погасить свой долг быстрее

Погашение долга может быть как дорогостоящим, так и утомительным, особенно если у вас есть несколько долгов, которые нужно отчитываться каждый месяц. А с дополнительным стрессом процентных ставок, которые выше, чем вам хотелось бы, может показаться, что вы никогда не будете свободны от долгов.

Существует множество популярных стратегий погашения долгов, таких как метод снежного кома или метод лавины. Но еще одна распространенная тактика для того, чтобы немного быстрее избавиться от долгов, — это консолидация долга, а использование личного кредита для этого делает этот процесс максимально безболезненным.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов — например, долгов по кредитным картам или нескольких долгов по студенческим кредитам — и «свертывания» их в один долг с одним ежемесячным платежом и одной процентной ставкой. Вы также можете получить более низкую процентную ставку при консолидации своего долга, поэтому эта стратегия также имеет смысл, если вы хотите сэкономить на процентных платежах.

Как работает консолидация долга?

Одним из способов консолидации нескольких долгов является использование личного кредита. Когда вы подаете заявку на личный кредит, вы подаете заявку на единовременную денежную сумму, которая обычно зачисляется на ваш банковский счет, чтобы вы могли использовать ее по мере необходимости.

Однако при использовании личного кредита для консолидации долга кредитор может сделать прямой платеж кредиторам, которые держат другие ваши долги. Затем вы будете нести ответственность только за погашение нового личного кредита с фиксированным ежемесячным платежом и новой процентной ставкой.

Часто эта процентная ставка ниже, чем ставки, которые вы платите по другим вашим долгам. Более низкая процентная ставка означает, что вы будете тратить меньше денег на платежи в течение срока действия кредита. И вы можете фактически погасить кредит быстрее, поскольку это может дать вам больше места, чтобы вложить немного дополнительных денег в счет основного долга.

Конечно, процентная ставка, которую вы получите, будет зависеть от вашей кредитоспособности. Другими словами, более высокий кредитный рейтинг может дать вам более низкую процентную ставку, а плохой кредитный рейтинг может оставить вас с процентной ставкой на более высоком уровне диапазона кредитора.

А поскольку при консолидации вы, по сути, «заменяете» свои многочисленные долги одним новым кредитом, вам придется беспокоиться только об одном ежемесячном платеже, а не о том, чтобы просто постепенно избавляться от различных долгов. Если личный кредит, который вы использовали для консолидации долгов, не имеет штрафа за досрочное погашение (также известного как комиссия за досрочное погашение), вы можете подумать о том, чтобы взять ту же сумму денег, которую вы заплатили бы за все свои долги, и бросить все это на себя. платеж по кредиту. Это может помочь вам погасить кредит еще быстрее (и сэкономить еще больше на процентных платежах).

Опять же, ключевым моментом здесь является поиск кредиторов, которые не взимают штраф за досрочное погашение. Это дополнительная комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами за досрочное погашение кредита. Фактическая стоимость штрафа за досрочное погашение зависит от того, как он взимается. Он может взиматься в виде процента от остатка по кредиту, в виде фиксированной платы или в виде суммы процентов, которую кредитор упустит, поскольку вы досрочно погасили кредит. В результате штраф за досрочное погашение может стоить вам больших денег.

Кредиты на консолидацию долга без штрафа за досрочное погашение

Индивидуальные кредиты SoFi, которые входят в наш список лучших персональных кредитов для консолидации долга, позволяют консолидировать различные виды долгов, включая долг по студенческому кредиту. В дополнение к отсутствию штрафа за досрочное погашение, этот кредитор также не взимает комиссию за просрочку платежа или какие-либо сборы за создание, что делает его более доступным в использовании по сравнению с кредиторами, которые взимают эти сборы. Имейте в виду, однако, что вам, как правило, потребуется хороший или отличный кредитный рейтинг, чтобы пройти квалификацию.

SOFI Персональные кредиты

Узнайте больше

    .

  • 24–84 месяца

  • Good to Treak

  • Нет

  • Нет

  • None

.

Подробнее

Если ваш кредитный рейтинг близок к среднему, вы все равно можете претендовать на получение персонального кредита Upstart. Upstart обычно требует 600 баллов FICO, но кредитор по-прежнему принимает заявителей с недостаточной кредитной историей. Его можно использовать для консолидации долга, и плата за досрочное погашение не взимается, однако есть комиссия за выдачу — от 0% до 8% от суммы кредита. Существует также пеня за просрочку платежа, которая может составлять либо 5% от причитающейся суммы, либо 15 долларов США, в зависимости от того, что больше.

Upstart Personal Loans

Learn Upe

  • 5,6% до 35,99%

  • Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, домашнее улучшение, свадьба, движение или медицинское. 60 месяцев

  • Кредитный рейтинг 300 хотя бы по одному кредитному отчету (но будут приняты кандидаты, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

  • От 0 % до 10 % от целевой суммы

  • Нет

  • Больше 5 % от последней причитающейся суммы или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Как и SoFi, программа Marcus by Goldman Sachs Personal Loans не взимает комиссию за просрочку платежа, комиссию за выдачу кредита или комиссию за досрочное погашение. Этот кредитор будет отправлять платежи непосредственно до 10 кредиторов, так что вам не придется беспокоиться о выполнении тяжелой работы.

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

Узнать больше

  • От 6,99% до 24,99% годовых при подписке на автооплату

  • Консолидация долгов, ремонт дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

    9016 $ 9016 9016 40 000 долл. США

  • 36–72 месяца

  • GOOD

  • Нет

  • NOT

  • . Не применимо

  • .

    Подробнее

    Практический результат

    Консолидация долга может быть удобной стратегией для погашения нескольких долгов как можно быстрее (и по доступной цене).