Карта рисков ломбарда. Основные риски ломбарда
Риски в ломбардах и управление ими
- Главная
- →
- Риски в ломбардах и управление ими
Любое предприятие обязательно связано с риском. Чтобы стало более понятно, можно представить такую ситуацию: банк, в котором находятся сбережения, лопается, как мыльный пузырь по причине банкротства.
Партнер, с которым объединяет общее дело, оказался недобросовестным человеком, а новый сотрудник, который заступил на смену, совершенно некомпетентен. Кроме того, следует помнить о существовании экономических кризисов, вирусах, написанных специально для компьютерной техники, стихийных бедствиях и многом другом, что может оказать негативное влияние на работу компании.
Поэтому, следует обратить внимание на такой факт, как политика, связанная с управлением риском в ломбарде и примерный образец документа.
Самые «рисковые» направления работы
Чтобы в условиях, когда неопределенность захватывает умы и судьбы людей, фирма могла продолжить адекватные действия, важно создать внутренний свод правил, который сможет включить такое:
- Организацию управления рисками.
- Принципы управления различными видами рисков.
- Подробное описание и классификацию основных видов рисков, с которыми, возможно, придется встретиться ломбарду.
- Цели управления рисками.
- Определение понятия «риск», которое принимается в компании.
Чтобы политика, связанная с управлением риском в ломбарде, была принята, необходимо составить образец и высшее руководство компании должно его одобрить.
Одним из первых важных действий является определение лимита потери. Это значит, что руководство ломбарда обязано определить наиболее подходящий и возможный размер потери, который компания сможет пережить. Так, к примеру, в случаях, когда сделка с гражданином имеет высокую степень риска потери, которая может стать больше, чем установленная планка, ее отклоняют.
Таким образом, ломбард защищает себя от рисков. Очень важно осуществлять управление и контроль над рисками в ломбардах, так как в противном случае один неверный шаг, а, точнее, одна рискованная сделка может надолго испортить состояние компании.
Чтобы качественно вести управление и контроль над рисками в ломбардах, важно научиться анализировать каждого клиента, прибегая к такому пути, как финансовая стабильность, наличие собственных средств, история кредитов, если данный ломбард уже сталкивался с этим клиентом. Благодаря всем этим данным можно составить примерную таблицу, которая станет ориентиром в выборе положительного или отрицательного ответа по сделке с субъектом.
Изучить – значит минимизировать вероятность потерь
Чтобы изучить управление рисками в ломбарде, для начала необходимо определить эти самые риски. Вот наиболее часто встречающиеся факты, которые могут стать очень рискованными для деятельности ломбарда:
- Риск конкуренции. Многие бизнесмены, которые только открывают ломбард, сталкиваются с такой проблемой, как конкуренция. Это не только обилие ломбардов, разбросанных по всему городу, но и организации, выдающие небольшие займы под большие проценты, не требующие каких-либо документов, кроме паспорта. Кроме того, они осуществляют выдачу займа буквально за десять-двадцать минут, что, несомненно, радует многих клиентов.
- Риск, связанный с государственными органами. Это, пожалуй, один из важнейших и серьезнейших фактов, который следует учитывать, формируя управление рисками в ломбарде. Не только налоговая служба, но и другие контролирующие органы пристально следят за ломбардами, так как те, к сожалению, довольно часто используют возможность, чтобы злоупотребить законодательством.
- Риск получения ворованного предмета. Известно, что не только люди средних слоев общества обращаются в ломбард, но и лица, имеющие сомнительную репутацию. Из этого следует, что многие предметы, которые они приносят под залог, могут быть ворованными, что не такая уж и редкость. В тех случаях, когда прокуратура доказывает их происхождение, подтверждая, что вещь, действительно, украдена, происходит ее изъятие у ломбарда без последующей какой-либо компенсации. Когда предмет имеет очень высокую цену, ломбард так же может от этого пострадать.
- Риск получения поддельного предмета. Да, и это встречается довольно часто. Мошенники научились делать искусные подделки практически всего: от небольших аксессуаров известных брендов и, доходя до китайских ваз, которые с трудом определит от оригинала даже опытный эксперт.
- Высокий риск ограблений. Многим, особенно, в кризис и тяжелые времена, необходимы средства. Многие люди обращаются в ломбард, сдавая ценные ювелирные украшения и прочее имущество. Мошенники пользуются моментом, стараясь произвести ограбление именно тогда, когда витрины и сейфы ломбарда и комиссионного магазина полны изделий. Однако не редкость и то, что наводчиками выступают сами работники учреждения, которым захотелось легких денег и они, подговорив других граждан, выступают в роли грабителей, зная, как обойти систему безопасности и прочие данные, облегчая себе тем самым доступ к драгоценностям.
И в заключении следует упомянуть о таком риске, как неверная оценка ценности предмета. К сожалению, в тех случаях, когда предмет, например, является качественной подделкой, как уже говорилось выше, или же при отсутствии должного опыта у сотрудника, который производит оценку, такая ситуация вполне может стать сильным ударом по экономике ломбарда.
Рациональный подход к оценке опасностей
Поэтому, так важно набирать квалифицированных специалистов для таких ответственных должностей, чтобы управление ломбардами не стало убыточным предприятием, а, наоборот, процветало и приносило хорошие доходы.
Кроме того, чтобы управление ломбардами было делом доходным и, как говорится, безотходным, можно открыть собственную ювелирную мастерскую прямо на территории ломбарда, например, в соседнем помещении или здании. Тогда, даже в том случае, если будет достаточно большое количество товара, который остался невостребованным, его можно будет не только вставлять в комиссионный магазин или на аукцион, но и изготавливать новые, авторские украшения, которые будут пользоваться большим спросом.
Нельзя забывать, что необходимо вести постоянную статистику о том, спрос на какие предметы наиболее высок среди граждан. Этим должны заниматься особые специалисты, а так же вести учет, в соответствии со всеми правилами не только ломбарда, но и законодательства Российской Федерации.
Управление ломбардами – важная часть бизнеса, которая нуждается в особом подходе и часто отзывы, которые оставляют о проведении той или иной «бизнес операции», могут быть полезны тем, кто только что начал вливаться в этот непростой, но интересный вид услуг. Благодаря знаниям, которые помогут составить точную программу, что справиться с таким понятием, как управление ломбардами, это учреждение не только сможет пережить все невзгоды, с которыми, вероятнее всего, придется толкнуться, но и приобретет хорошую репутацию.
Не стоит забывать и о том, что при желании и должном усердии, так же можно составить большую клиентскую базу, где каждый из субъектов будет оставлять только положительные отзывы о работе данного предприятия. Это станет большим плюсом и спасательным кругом в тяжелые времена, которые иногда наступают.
zalogator.ru
Реальные и возможные риски регулирования ломбардной отрасли.
В связи с вступлением с 01.07.2014г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», руководители разных департаментов ЦБ выражают позицию, что данный закон распространяется на краткосрочные займы под залог движимого имущества.
Позиция ЦБ, что ломбарды должны:- в отчетности по ЦБ указывать в «Раздел III. Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов ломбарда» полную ставку краткосрочного займа- привести правила кредитования в соответствие с ФЗ №353- соответственно заключать при выдаче договор потреб. займа с соблюдением требованием ФЗ (однако сами руководители ЦБ признают, что договор потреб. займа и залоговый билет не совместимы. Призывая ломбардные ассоциации и далее саморегулируемые организации (СРО) разработать способ слияния договора потреб. займа и залогового билета)- соответственно планируется, если не продлится мораторий, с 01.07.2015г. планируется ограничение полной стоимости потреб. займа, т.е % ставки (указание ЦБ от18.2014г. №3495-У)
Позиция «РегиАЛ»:
На данный момент нет полных законных оснований трактовать краткосрочный займ в ломбарде и считать его потребительским.
1. Ломбард не знает и не обязан знать, на что пойдет займ. Квалифицирующим признаком займа в ломбарде не является цель его использования. Ни в одном нормативном акте нет презумпции того, что заем получаемый физическим лицом используется на цели личного (семейного) потребления. Краткосрочный займ может вполне быть использован на предпринимательскую деятельность. №196-ФЗ «О ломбардах» не обязывает уточнять у заемщика это. Значит, займ может быть и не потребительским.
2. в №196-ФЗ «О ломбардах» ст.2. законодатель четко определил:«1. Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам» ОКВЭД 65.22.6
То что ломбард на основании ст.2 п. 1.1. вправе выдавать потреб. займ (ОКВЭД 62.22.1.) , вовсе не означает что ломбард обязан делать это.
В уставах классических ломбардов данный вид деятельности отсутствует.За незаконное осуществление потребительского кредитования предусмотрена административная ответственность.
Этим определяется то обстоятельство, что ломбард не может то выдавать, то не выдавать потребительские займы, а, значит, выбор этого вида деятельности вопрос серьезный и требующий определенных приготовлений.
Также №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.(нет трактовки всеми НФО во всем случаях)
Т.е. ссылка к №196-ФЗ «О ломбардах» , где данная деятельность в праве, не обязанность.
3. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст.3.
5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Таким образом, потреб. займы предоставляются за счет привлечения вкладов. (это точно не про ломбарды)
Можно резюмировать: на предоставление краткосрочных займов под залог (основной вид деятельности ломбардов) №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется, и следовательно, все связанное с ним: - данные в отечности ЦБ (раздел III)- изменение договора краткосрочного займа (залогового билета)- правил предоставления краткосрочного займа- а также соблюдение с 01.07.2015г. требований среднерыночного значения полной стоимости потребительских займов.
Стоит отметить, что за год ЦБ не выпустил ни одного указания о разграничении или тождественности понятий и принципиальной разницы потреб. кредита и краткосрочного ломбардовского займа, кроме частного мнения в письмах руководителей ЦБ на многочисленные вопросы и запросы от ассоциаций и директоров ломбардов.
Причина этого возможно в том, что подобное указание можно опротестовать (оспорить) через суд, даже если МинЮст «узаконит» его. Выше перечисленных доводов более чем достаточно. Письма от сотрудников ЦБ не являются нормативными актами и тоже могут оспариваться через суд.
На основании ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Статья 4. Банк России выполняет следующие функции:9.1) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами;
Статья 7. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.
Статья 76.1. Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями (НФО) и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.
Таким образом, ЦБ – регулятор на основании законодательства РФ, следовательно, Банк России не наделен полномочиями по толкованию законодательства РФ.
Позиция отдельных представителей ломбардовского сообщества носит согласительный характер, что расценивается, как намерение, мотивированное «особыми» интересами самим накинуть на себя неурегулированное незаконное «ярмо». Отдельные работники прокуратуры способствуют этому при проверках, рассматривая деятельность ломбарда исключительно только на соответствие требованиям №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
2. Чем вызваны такие «реформы» . Объяснений много:
- упростить и контролировать все микрофинансовые организации по единым правилам
- «антиростовщическая» забота, что сомнительно, так как микрофинансовым организациям даны более выгодные условия по среднерыночным значениям полной стоимости потребительских займов
- проредить рынок ломбардов (опять вопрос: в чьих это интересах; не просто так крупные сети поддержали инициативы ЦБ). В отличие от банков задолженности перед вкладчиками не бывает как таковой, антиотмывочное законодательство жестко регулирует ломбарды, да и не те обороты в подавляющем количестве представителей ломбардной отрасли малых, микро и семейных ломбардах, чтобы теневой капитал через них совершал операции. Многолетняя практика Финмониторинга, экономической полиции и просто данные статистики показывают, что все подобные операции идут через фирмы однодневки и банки.
Действия сотрудников ЦБ большинством представителей НФО расцениваются как слишком жесткие и поспешные в духе командного администрирования. Несмотря на то, что сообщество ломбардов готово к конструктивным реформам, консенсусу и обсуждению по развитию финансового рынка, с пониманием относится к необходимости очищения от теневого и «партизанского» сектора, задачам по переходу на мировые стандарты финансовой отчетности (МСФО), соблюдения нормативов ПОД/ФТ, принятых на себя РФ. НФО питают надежду на плавное ,«не шоковое» применение и модернизацию контроля и надзора, регулирования со стороны Банка России, в целях определенных.
ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;
развитие финансового рынка Российской Федерации;
обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
4. Что можно еще ожидать в обозримом будущем.
Планируется создание Федерального Экспертного Совета (ФЭС), в том числе и по ломбардной деятельности. Положение о ФЭС будут известны уже скоро. Цель как всегда благородная и конструктивная. ФЭС будут давать оценку «новациям» ЦБ и других гос.органов. Надеемся, что работа ФЭС будет демократичной с учетом мнений отраслевиков и представителей экспертного сообщества.
Принятый, в 1-м чтении законопроект «о СРО финансовых организаций» о создании саморегулируемых организаций СРО (планируется принять в 2 и 3 чтениях в этом году (скорее всего осенью)) тоже носит дискриминационный характер по отношению к многочисленному (более 7800 ломбардов юр. лиц.). По законопроекту 34% от отрасли, т.е. всего 2 СРО, вызвано опять же стремлением к упрощению задач по контролю, а не реалиями.
Можно предположить, что потом с лояльного согласия двух СРО внести поправки в закон о ломбардах, которые приведут в соответствие требованиям №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также возможно и других «новаций».
Также с самого начала отчетности по ЦБ озвучивается идея о ежемесячной сдаче отчетов. Просматривается интерес к программному обеспечению для ломбардов (возможно, контролировать и его), формам залогового билета и способов изготовления (что было и ранее).
Вообще, с самого начала введения отчетности ЦБ – это производило впечатление не обусловленного экономическими необходимостями процесса статистического контроля, но скорее издалека проводимую политику «напрягания» мелких ломбардов и аккуратного навязывания (через включение в отчет) мысли о неизбежности среднерыночного значения ставки потребительского кредита.
Много что еще могут «изобрести» в недрах гос. структур для «реформирования-регулирования». Взять, к примеру, новые ПВК (чем плоха была старая система), при переходе контроля к ЦБ, зачем менять годами налаженную нормативную систему. Уведомления учредителей, которые необходимо было сдать в краткие сроки (могли бы и сами собрать – выписки ЕГРЮЛ в свободном доступе и на основании их, сделав запрос в МВД). Недавнее «предложение» по реализации залогов», неприкрыто лоббирующее чьи-то интересы.
ИТОГ: как выживать в таком потоке «шоковых» реформ, да еще и в экономический кризис?
Необходимо вспомнить, как удалось консолидироваться при разработке закона о ломбардах и отстоять различные «изобретения» разрушающую отрасль. Отстоять не принятие поправок (50-50) и т.п.
Ассоциации неоднократно отвечали единым отрицательным мнением на многие разрушительные для отрасли предложения и инициативы.
Удалось убедить рабочую группу комитета Госдумы по финансовым рынкам в необходимости изменить в законопроекте «о СРО» ко второму чтению требование о лимите 34% для ломбардного сообщества, снизив до 20-23% (т.е. возможности существовать 4 СРО), http://www.npral.ru/events что поддержано МинЭконРазвития, куратором идеи саморегулирования.
Также еженедельно осуществляются проработки по всему закону.
Только путем консолидации ломбардов через отраслевые ассоциации и вступление в конструктивную, реально отстаивающую интересы большинства СРО , возможно защитить законные права подавляющего числа микро, малых и семейных ломбардов.
И такая СРО создается. Это СРО «Региональная ассоциация профессиональной защиты участников ломбардной отрасли».
Устав СРО + Заявление + Материалы (скачать .rar архив)
Исп. директор НО "РегиАЛ"Дьяченко Е.Г.конт. тел.:89025761011
www.regial.ru
Карта рисков ломбарда
Потребность в услугах ломбардов может возникнуть у людей разного сословия. Это организации, готовые выдать наличные средства под залог личного движимого имущества: автомобиля, дубленки, драгоценностей, бытовой техники, предметов роскоши, антиквариата, часов и так далее. В отличие от микрофинансовых организаций и банков, риск заёмщика заключается только в потере личной вещи, если её вовремя не выкупить у ломбарда. А управление ломбардом таит в себе массу нюансов, которые влияют на прибыль заведения. Рассмотрим каждый из них.
Основные риски ломбарда
Как и любой другой бизнес ломбард для предпринимателей имеет ряд рисков. И руководитель должен принять их во внимание, чтобы остаться на плаву. В этом подспорьем послужит заранее разработанный план действий от неприятностей. Такой подход позволит предпринимателю чувствовать себя увереннее. А если в будущем собственник ломбарда планирует предоставлять франчайзинг, то такие инструкции подчеркнут серьезность намерений для инвестора.
Итак, к числу главных рисков ломбардов можно отнести следующие:
- Невостребованные залоги. Это те ценные вещи, за которыми не вернулись вовремя клиенты заведения. И для ломбарда важнее оборот, чем максимум прибыли от продажи вещей.
- Залоги, полученные преступным путем. Есть риск лишиться не только денег, но и самого залога. Правоохранительные органы могут конфисковать товар, не компенсируя затраты.
- Некомпетентность работников. В особенности это связано с оценщиками, которых мошенники могут обвести вокруг пальца. Курсы повышения квалификации помогут решить проблему.
- Техника морально устарела или испортилась. Около 30% в цене теряет любая вещь после её покупки. И процесс снижения стоимости движется далее, модель устаревает.
Ещё одним нюансом становится риск принятия техники в ломбарде, у которой есть внутренние дефекты. О них заведение может сразу и не знать, но они всплывут со временем. Дабы уберечь себя от таких коллизий, нужно принимать на работу профессионалов, страховать своё бизнес от различных потерь и ЧП.
xn----htbbabofnxb6aeteg.xn--p1ai
Бизнес идея: ломбард
Ломбардный бизнес в настоящее время, особенно в условиях кризиса, динамично развивается. Его популярность среди населения объясняется тем, что ломбарды предоставляют самый простой способ получения займов любому совершеннолетнему гражданину без поручителей, справок, подтверждения платежеспособности. Кредит выдается под залог имущества.
Организация бизнеса
Организация ломбардного бизнеса достаточно проста. Для этого необходимо специально оборудованное помещение со стенами, обшитыми металлической решеткой, с пуленепробиваемыми стеклами на окнах и двойными металлическими дверями. Помещение обязательно оборудуется сигнализацией и кнопкой экстренного вызова полиции. Интерьер ломбарда оформляется как офис.
Вашими основными клиентами станут люди среднего достатка остро нуждающиеся в деньгах. Кому-то надо срочно оплатить банковский кредит, кому-то вернуть долг или оплатить учебу и т.д. Процентные ставки по выдаваемым кредитам составляют 4-25% ежемесячно. Они зависят от вида залогового имущества. Наибольшее количество ломбардов принимает под залог ювелирные изделия, их проще всего реализовать и хранить. Оценка изделий из золота производится на 70-80% от их реальной стоимости. Также под залог могут приниматься бытовая техника, которая требует много места для ее хранения и оценивается на 30-60% от стоимости. Часто сдаются под залог меховые изделия, которые хранятся в специальных помещениях и автомобили, которые хранятся на специально оборудованных стоянках. По существующему законодательству ломбарды обязаны страховать заложенное имущество.
Особенности бизнеса
Процветанию ломбардов способствовало закрытие казино и кредитных союзов. Владельцы подобных заведений нашли для себя новую сферу применения своим огромным капиталам. Также многие банки и страховые компании используют ломбарды для пополнения денежных средств, хотя юридически они как-будто никак не пересекаются.
Большое количество ломбардов функционирует как пункты приема изделий из золота на лом. Их деятельность организована так, чтобы у клиента не было возможности вернуть свои вещи.
Риски ломбардного бизнеса
Главный риск этого бизнеса заключается в приеме и хранении залогового имущества. Например, золотые изделия часто не соответствуют пробе, которая на них нанесена. Распознать подделку можно только специальным анализом. Золото часто бывает ворованным и может быть конфисковано правоохранительными органами. Автомобили тоже могут быть в угоне или неправильно растаможенными. Для устранения этих рисков надо иметь связи с прокуратурой.
Вещи могут портиться в процессе их хранения или попросту быть украденными. Всю ответственность за их сохранность несет владелец ломбарда.
Несмотря на наличие рисков, данный вид бизнеса по оценкам экспертов относится к самым рентабельным и высокодоходным.
busyhands.ru
© 2005-2018, Национальный Экспертный Совет по Качеству.
