Из Сбербанка в Агробанк — и обратно. Моментальные денежные переводы между Россией и Узбекистаном теперь доступны в обе стороны
Сбербанк и АКБ «Агробанк», крупнейшие банки России и Узбекистана, запускают сервис мгновенных денежных переводов с карт Агробанка на карты Сбербанка. Таким образом, теперь прямые переводы доступны в обе стороны.
Сделать перевод можно в мобильном приложении AgrobankMobile. Офис банка для этого посещать не нужно — достаточно знать номер банковской карты или мобильного телефона получателя. Отправляемые средства снимаются с банковских карт UzCard и Humo, конвертируются по специальному курсу в рубли и напрямую поступают на карты Сбербанка. Так как в процессе не участвуют посредники, комиссия — всего 1%.
Ранее, в ноябре 2019 года, у клиентов Сбербанка появилась возможность переводить деньги клиентам Агробанка в мобильном приложении Сбербанк Онлайн (комиссия также составляет 1%). Совершить платеж можно по номеру телефона получателя, привязанному к банковской карте.
Таким образом, теперь денежные онлайн-переводы доступны в обе стороны: из России в Узбекистан и из Узбекистана в Россию.
Кирилл Дмитриев, директор дивизиона «Платежи и переводы» Сбербанка:
«Мы последовательно выстраиваем бесшовную экосистему моментальных переводов в Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан, Азербайджан, Армению и другие государства, с которыми у России налажены тесные экономические и культурные связи. Наши приоритеты в этом вопросе — удобство, скорость и безопасность транзакций. Мы продолжаем расширять количество зарубежных банков, подключенных к этому сервису: сегодня их уже 19. И очень важно, что наши коллеги в странах СНГ поддерживают эту инициативу и начинают создавать аналогичные возможности для переводов в Россию в своих мобильных приложениях. Думаю, что число банков-партнеров, реализовавших такой функционал, продолжит расти и постепенно все переводы станут двусторонними, что обеспечит новое качество финансовых услуг для миллионов наших клиентов».
Азамат Тураев, управляющий директор, заместитель председателя правления Агробанка:
«Мы рады, что смогли сдержать обещание, данное нашим клиентам, и предоставить возможность перевода денег с национальных банковских карт на карты Сбербанка. Данная услуга позволяет мгновенно осуществлять переводы на карты Сбербанка. Услуга будет полезна как родителям, чьи дети обучаются в Российской Федерации, так и родственникам наших соотечественников, находящихся там по другим причинам, в том числе в целях трудовой миграции или лечения».
На данный момент в Сбербанк Онлайн доступны переводы в такие финансовые учреждения СНГ, как Алиф Банк, Ориёнбанк, Международный Банк Таджикистана, МДО «Имон Интернешнл», МДО «Душанбе Сити», Коммерцбанк Таджикистана, Спитамен Банк, Первый Микрофинансовый Банк, Тамвил, Банк Арванд, МДО «Матин», МДО «Хумо» и Банк Эсхата (Таджикистан), КБ «Кыргызстан» и Банк Компаньон (Киргизия), АКБ «Агробанк» и АО НБУ (Узбекистан), Капитал Банк (Азербайджан), Эвокабанк (Армения).
bne IntelliNews — ИНТЕРВЬЮ: Orient Group инвестирует в растущее население Узбекистана и благоприятный для инвестиций климат прочее, что делает ее одной из трех крупнейших корпораций Узбекистана. Компания была основана в 1998 году и находится на волне реформ по мере того, как страна открывается, и активно использует преимущества новой благоприятной для бизнеса среды, поскольку экономика самой густонаселенной страны Центральной Азии наконец-то набирает обороты.
Сегодня рост ускоряется в сложной геополитической обстановке, поскольку война на Украине распространяется на Узбекистан. Как и многие другие страны Содружества Независимых Государств (СНГ), Узбекистан принял сотни тысяч беженцев, спасающихся от путинской войны, в том числе не менее 20 000 ИТ-специалистов, которые обосновались в новом ИТ-парке страны.
Рост Узбекистана уже год назад привлек немало российского капитала, который все еще прибывает, поскольку Ташкент сидит на заборе режима международных санкций.
Начало специальной военной операции России на Украине было окном возможностей для бизнеса в Узбекистане как капитала, который пытается покинуть Россию и ищет возможности для диверсификации, а не так много стран, где этот капитал приветствуется.
Узбекистан является одной из таких стран, но ему нужно быть осторожным, чтобы не попасть под вторичные санкции США. Одним из наиболее привлекательных секторов для иностранных российских инвесторов, ищущих прибыльное безопасное убежище для вложения своих денег, является недвижимость, которая остается недостаточно развитой и предлагает высокие доходы.
«До 2017 года в Узбекистане практически не было современной недвижимости, — сказал bne IntelliNews и.о. генерального директора Orient Group Андрей Маслов в эксклюзивном интервью в Ташкенте. А недвижимость поддерживается сильным ростом населения».
Традиционно в семье с четырьмя сыновьями трое старших братьев должны купить свои собственные дома, но младший наследует семейный дом, хотя ожидается, что он поможет финансировать покупку других домов.
Также ожидается, что рабочие-мигранты будут отправлять домой большую часть своей зарплаты, чтобы помочь семье, если они не состоят в браке, что увеличивает спрос на жилье.
Около 300 000 беженцев бежали из России в Узбекистан, и многие из них покупают квартиры, что дает толчок рынку. Маслов говорит, что продажи жилья выросли на 30-40% только за последние два месяца, что, как он подозревает, во многом связано с новыми жителями из России.
«Не уверен, так как сложно разделить, какой рост за счет приезжих россиян, а какой за счет органического роста внутреннего рынка», — говорит Маслов. «Но новые деньги подпитывают рост в этом секторе».
Выход на международные рынки капитала
Российский капитал остается важным источником финансирования, но такие компании, как Orient Group, готовятся выйти на международный рынок. Группа не имеет внешнего долга, но в 2021 году выпустила свои первые корпоративные облигации на сумму 126 млрд сумов ($11 млн) — крупнейший выпуск корпоративных облигаций за всю историю.
Однако в следующем году группа хочет выйти на международный рынок. Несколько известных международных инвестиционных банков уже имеют представительства в Ташкенте, но в настоящее время они сосредоточены на продаже крупных международных корпоративных облигаций «голубым фишкам» страны, а не на долговом финансировании или синдицированных кредитах для ведущих корпоративных игроков.
Готовясь к открытию доступа к международным рынкам капитала, в 2021 году Orient Group представила отчетность по МСФО для всех своих активов, первые результаты которой будут опубликованы в феврале 2023 года, после чего, вероятно, будет организован синдицированный кредит.
«Изначально планировалось привлечь синдицированный кредит от ведущих банков России, но после этой весны мы отказались от этого плана», — говорит Маслов. «Но мы уже ведем переговоры с ведущими мировыми инвестиционными банками и планируем сделать это, возможно, в следующем году».
ESG стало ключевым направлением деятельности правительства, которое внедряет передовые методы ESG во все свои проекты, чтобы повысить их привлекательность для международных инвесторов.
Orient Groups намерена стать пионером корпоративных ESG, что является одной из причин, побудивших ее первой перейти на учетную запись МСФО в рамках своего стремления улучшить G в ESG.
«В Orient Group мы создали правила корпоративного управления, чтобы опираться на доверие наших инвесторов. В наших совместных предприятиях с фондом UzOMAN [который купил несколько торговых центров Orient] все решения наблюдательного совета должны быть единогласными, несмотря на то, что они являются миноритарным инвестором. Мы также рассматриваем возможность найма нескольких независимых директоров», — говорит Маслов, имея в виду совместный узбекско-оманский фонд национального благосостояния.
Что касается социальной части, то группа сосредоточилась на улучшении стандартов и процедур безопасности на работе. Традиционно при аварии винят пострадавшего в невнимательности, но в новом режиме компания расценивает аварии как результат сбоев в окружающей среде; что-то было не так с процедурами и проверками, что привело к аварии.
«Нужно формировать культуру безопасности, а не обвинять человека, так как виновата рабочая среда», — говорит Маслов.
Маслов добавляет, что забота об окружающей среде является наименьшей проблемой, так как производство, созданное компанией за последние пять лет, особенно в ее дочерних компаниях Bakan Tex и FT Textile Group, использует самое современное оборудование, которое уже чрезвычайно экологически чистый.
«В текстильном производстве наше оборудование уже энергоэффективно, [использует] замкнутые циклы отходов и [является] чистым. Мы заботимся об экологии и устойчивом развитии», — говорит Маслов.
Между тем, финансовая система Узбекистана все еще работает с российской, и это одно из мест, через которое будут переводиться деньги как в Россию, так и из нее, но в то же время кредитные карты его банка все еще работают на Западе. Этот банковский бизнес был еще одним источником притока российского капитала. Тем не менее, узбекские банки стали все более осторожными, и для россиян в последнее время стало сложнее получить счет в узбекском банке.
«У нас есть строгая система «Знай своего клиента» (KYC), если кто-то из России хочет открыть счет. Вы должны предоставить документы, подтверждающие не только то, что эти деньги принадлежат вам, но и их происхождение — то, что они были заработаны законным путем. А если кто-то находится в списках SDN США, ему запрещен въезд в Узбекистан и его банковскую систему», — говорит Маслов.
Субсидированные ипотечные кредиты, стимулирующие рост
Узбекистан беден природными ресурсами, которые финансируют его соседей, и, в частности, имеет только скудные ресурсы углеводородов, которые более или менее покрывают его внутренние потребности. Но нехватку нефти и газа он компенсировал людьми: население Узбекистана одно из самых молодых и быстрорастущих во всем СНГ.
По мере того, как доходы начинают расти, появляется средний класс, а спрос на недвижимость становится ненасытным. Orient Group уже построила и продала UzOMAN полдюжины торговых центров, обыгрывающих эту тему.
В общей сложности дочерняя компания группы Golden House продала 185 000 квадратных метров жилья и 102 000 квадратных метров коммерческих площадей.
Поскольку строительство является одним из трех основных драйверов экономического роста, государство поддерживает строительство жилых домов, чтобы удовлетворить потребность в жилье для населения со средним возрастом 29 лет..
Правительство запустило схему льготной ипотеки, которая ограничивает ипотеку по доступным ставкам в размере 17-18% для объектов стоимостью до 35 000 долларов США (обычная цена дома), после чего покупатели должны собирать деньги в банках или другими способами.
«Доля ипотеки в ВВП страны в России 4%, в Казахстане 3%, в Узбекистане 0,4%; т.е. мы видим потенциал роста рынка в 10 раз», — говорит Маслов.
Другая проблема, по словам Маслова, заключается в том, что банки не будут предлагать ипотечные кредиты до тех пор, пока покупатель не сможет оформить права собственности. Однако, поскольку многие компании финансируют строительство за счет предварительной продажи квартир с большими скидками, потенциальные покупатели не могут брать кредиты для оплаты сделок с предоплатой.
У Orient есть дочерний банк, не входящий в группу, но с пересекающимися акционерами, который предлагает потенциальным покупателям ссуды на срок от 1 до 1,5 лет для финансирования сделки с предоплатой.
Застройщики не имеют никакого финансирования, кроме предварительной продажи квартир, поэтому бизнес сосредоточен в руках нескольких крупных фирм, обладающих финансовой огневой мощью для финансирования строительных проектов.
«В типичном проекте стоимостью 150 млн долларов застройщик должен выделить от 15 до 20 млн долларов на начальный этап строительства, а остальное покроет предварительная продажа», — объясняет Маслов.
Розничная торговля вне квадрата два
Еще один перспективный бизнес, который играет на тему быстрого роста населения, — это розничная торговля. Orient Group создала сеть супермаркетов Makro, которую часто использует в качестве якорного арендатора в своих проектах коммерческой недвижимости.
Группа построила и продала около восьми крупных торговых центров, и часто якорным арендатором является либо супермаркет Orieint’s Makro, либо его модные магазины.
Но, несмотря на три десятилетия, прошедшие после распада Советского Союза, в розничном секторе Узбекистана по-прежнему преобладают базары под открытым небом; организованная розничная торговля составляет лишь около 5-6% розничного товарооборота Узбекистана по сравнению с 25% в Казахстане и более 60% в России.
В настоящее время Makro имеет чуть менее 100 магазинов, что делает ее третьим по величине игроком на рынке после Havas и Korzinka соответственно.
«Сеть росла очень быстро, но теперь мы переходим к повышению эффективности и увеличению оборота на квадратный метр», — говорит Маслов. «Мы конкурируем с базарами, у которых нет налоговых издержек — нет налога на прибыль или НДС, — но мы должны оставаться конкурентоспособными по цене. Это означает, что либо вы терпите убытки при создании бизнеса, либо вы очень эффективны».
Маслов говорит, что потребители очень чувствительны к ценам, а культурные традиции имеют глубокие корни; Семьи Узбекистана, как правило, покупают большую часть своих основных продуктов оптом только один раз в месяц, вместо того, чтобы ходить в магазин, когда им что-то нужно.
«У нас есть много привычек, от которых нужно избавиться, и заблуждений, которые нужно преодолеть. Например, потребители предполагают, что если продукты в магазине, то они дороже, а у нас по некоторым позициям дешевле, чем на базаре», — говорит Маслов.
В прошлом году скачки цен на продукты питания, вызванные коронавирусом, предоставили Makro прекрасную возможность убедить покупателей войти в их двери. Цены на сахар во всем мире дестабилизировались, взлетев на 75% на рынках, что привело к накоплению и спекуляции. Makro сохранила цены на прежнем уровне, чтобы подчеркнуть, что она также является надежным поставщиком основных продуктов питания.
Маслов говорит, что сектор розничной торговли Узбекистана на 20 лет отстает от казахстанского, который получил преимущество благодаря обильной добыче нефти, которая увеличила доход на душу населения в десять раз по сравнению с Узбекистаном и уступает только России.
Но низкие доходы также будут тормозить развитие, так как пока все основные игроки концентрируются на столице и в значительной степени игнорируют областные города.
На первом этапе развития отрасли два лидера рынка, Хавас и Корзинка, сосредоточились на том, чтобы просто завладеть универсальным журналом советских времен ( Унимагс ), которые были наиболее близки советской системе к универсальным магазинам. Два лидера приобрели около 90% Unimags, что означает, что с этого момента необходимо заключать новые договоры аренды и переоборудовать площади или, как это делает Orient group, необходимо строить новые торговые центры.
«Открыть новый супермаркет не так уж и дорого. Большая часть помещений находится в долгосрочной аренде, которая стоит не так дорого, да и стоимость отделки не такая уж и высокая», — говорит Маслов. «Что стоит, так это нести убытки от магазина в первые месяцы работы. Мы довольно быстро закрыли магазины, которые не работали».
Хотя организованный розничный бизнес в Узбекистане все еще находится на ранней стадии развития, глубоко укоренившиеся культурные нравы означают , что он, вероятно, будет развиваться медленнее, чем в Восточной Европе.